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지금 이 순간도 왜 빨리 회생이나 파산상담을 하지 않았을까 후회하고 있는 분들이 많습니다.
경험적인 부분, 그리고 주변에 많은 분들을 통해서 배운 것들을 토대로왜개인회생이나 개인파산 신청을 빨리, 서둘러야 하는지 이유에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다. 아울러 개인회생 자격조건과 개인파산 자격조건 및 사례도 알아보고 비용은 어느 정도 드는지 등에 대해서도 꼼꼼하게 알아보도록 하겠습니다.
처음에는....내가 갚을 수 있을 거라고 생각했고...나중에는 어떻게든 막아보려고 애를 썼습니다. 아마 많은 분들이 비슷한 생각을 하다가 중요한 시기를 놓치셨을 거라고 생각합니다.
돌이켜보면.....가장 최악의 선택은 금융기관의(대부업체 포함) 대출을 막기 위해서 친구와 가족에게 돈을 빌렸던 것이라는 생각이 듭니다.왜냐하면...법적인 절차를 진행하고 나서도 돈이 당분간 필요한데....금융기관에서는 빌릴 곳이 없으니 다시금 고금리 대부업체로 내몰려야 하는 상황이 발생하기 때문입니다.(진짜 도움이 필요한 것은 이 때부터죠)
만약....그 때 지인에게 도움을 청하지 않고 개인회생을 빨리 진행했더라면....좀 더 쉬운 길을 가지 않았을까 하는 생각을 지금도 합니다.(빠른 판단을 하지 못해서 참...먼길을 돌아왔네요^^;)...해서 지금 여러가지 이유로 망설이고 있는 분들을 위해서 경험담을 좀 더 들려드리고 알아두면 도움이 되는 정보들도 정리해 드리도록 하겠습니다.
개인회생 개인파산을 서둘러야 하는 이유 개인회생 자격조건,개인파산 자격조건 및 비용
▶선택의 기로에서 빠른 결정을 내려야 합니다!!
이 글을 읽는 분들은 아마도....대출을 알아보시다가 연결된 링크로 방문하신 경우가 많을 것 같습니다. 그 말은 이미 대출이 제법 있다는 의미인데...지금부터는 정말 신중하게 고민하고 판단을 하셔야 합니다.
잠시 제 이야기를 하자면......
제가 개인회생을 신청하던 때는 흔하지 않던 시절이라....사실 정보가 많이 부족했습니다. 물론 결정적인 이유는 '내가 갚을 수 있다'고 스스로 회생이나 파산을 인정하지 않았던 것이 가장 컸던 것 같습니다.(금융기관에서 일했기 때문에 직업적인 부분도 있구요)
때문에....대출이란 대출은 모조리 끌어쓰고 그것도 모자라서 친구와 가족까지 괴롭혔으니....이 얼마나 미련한 행동입니까?...물론 경험해보지 못한 길을 가야하는 두려움도 있었기 때문에(어찌보면 두려움이 컸는지도 모르겠네요...)적극적으로 신청하지 못하고 벼랑 끝에 몰려서야 항복을 하게 된 것이죠.
만약 이 글을 읽는 분이....단 한번도 개인회생이나 개인파산에 대해서 생각해 본적이 없다면....지금 부터는 미리미리 준비해 두는 것이 좋다고 말씀을 드리고 싶고....앞으로 일어날 일들이 두렵다면.....걱정할 필요가 없다는 말씀을 드리고 싶습니다.
실제로....개인회생이나 파산을 신청한다고 해서 제 3자에게 알리는 것이 아니기 때문에 내가 다니는 직장 혹은 사업체에서는 이런 사실조차 알 수가 없습니다. 오히려 연체가 되어서 급여 압류가 들어오는 상황이 더 나쁘기 때문에 연체가 되기 전에 신청을 하는 것이 유리합니다.
단지....신용거래를 할 수 없는 금융거래상의 문제만 생길 뿐 그 외 일상생활에 변화는 없습니다.
*통장은 여전히 쓰는데 문제 없고 체크카드 발급도 정상적으로 진행됩니다.다만 신용카드,신용대출 등 신용거래에만 제약이 있을 뿐입니다.
*핸드폰도 그대로 사용할 수 있고(통신연체는 하지 마세요) 나중에 기기 변경도 가능합니다.
개인회생의 경우 신청을 하게 되면 '금지명령'이라는 것을 해주기 때문에 빚 독촉에 시달릴 걱정을 하지 않아도 되고(연체되기 전에 미리미리 서두르는 것이 필요하다는 이유입니다) 급여 압류나 부동산 압류,통장 압류 등을 걱정하지 않아도 됩니다.
개인파산의 경우에도 파산 신청을 했다는 사실을 알리면 빚 독촉을 심하게 하지 않습니다.물론 통장압류가 들어오는 경우가 있으니..새마을 금고나 신협 등 2금융권(단위조합) 계좌를 새로 만들어서 금융거래를 하는 것이 좋습니다.
(물론 체크카드도 이용가능하고 모든 금융거래는 개인회생과 동일하게 이용할 수 있습니다)
개인회생을 신청할 것인지 아니면 개인파산을 신청할 것인지는 상담을 통해서(상황에 맞게) 결정되는 부분이기 때문에 법적인 절차를 진행해야 겠다고 생각하신 이후에 대한 내용은 천천히 물어보고 찾아보셔도 됩니다.
중요한 것은...빠른 판단과 더불어 결정을 해야 하는 부분입니다. 아니면...적어도 미리 상담이라도 받아두면 이후에 어떻게 해야 할지 판단이 서실거라고 생각합니다.
*많은 분들이.....대출이란 대출을 다 쓰고 난 후에 궁지에 몰려서 신청을 하거나....심지어 꽤 오래 연체를 하다가 신청을 하는데...사실 그 전에 미리 준비하시면 정말 큰 도움이 됩니다. 이 점을 꼭 기억해 두시면 좋겠습니다.
개인적으로 생각하는 개인회생,개인파산.... 최적의 시기는수입보다 지출(대출상환포함)이 많아져서 돌려막기를 시작하는 순간이라고 생각합니다. 캐피탈, 저축은행에서 대출을 쓰게 되면 위험수준이고...대부업체를 써야하는 상황이라면 이미 지출이 소득보다 늘어난 상황일 겁니다.이 때 미리 준비를 해두셔야 합니다(만약을 대비해서 미리 상담을 받으셔서 가능여부를 체크해 보는 것도 나쁘지 않습니다.)
제발...갈때 까지 가서 결정하지 마시고...미리미리 가능여부라도 체크해 두시라고 오늘 믿을 수 있는 곳을 아래에 연결해 드릴테니 일단 상담부터 받아보시고 결정을 하셨으면 좋겠습니다.
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(통화가능한 시간대를 남겨주시면 원할한 상담에 도움이 됩니다.)
저도 어려운 시절에 누군가 이런 말을 해 줄 사람이 곁에 있었다면 좋았을텐데....라는 아쉬움이 많이 남습니다.제가 선구자적인길(?)을 먼저 갔기 때문에 제 주변에 많은 사람들이 시행착오를 줄여줄 수 있었다는 점에 위안을 삼습니다.
제가 대출관련 글을 쓰고 상담을 많이 하다보니.....자연스럽게 알게 된 관련 분야의 전문가들이 있는데...위의 업체가 못 미더우신 분들은 글 마지막 아래부분에 있는 제 연락처로 문의주시면 비교해 볼 수 있는 곳을 소개해 드리도록 하겠습니다.
지금까지는 개인회생이나 개인파산을 서둘러야 하는 이유에 대해서 말씀을 드렸구요....절차나 대상자 등 관련 내용이 궁금하신 분들을 위해서 부가적인 내용을 정리해 드리도록 하겠습니다.
*지금부터 정리해 드리는 내용은 상담을 받아 보시면 가볍게 해결이 되는 부분들이니까 편안하게 읽어보시고 상담신청을 해보시면 될 것 같습니다.
개인회생 개인파산을 서둘러야 하는 이유 개인회생 자격조건,개인파산 자격조건 및 비용
▶개인회생 자격조건
기본적인 조건은 동일하지만....판단은 판사(주로 실무담당하는 분들이 가부를 판단합니다)가 하는 부분이라서 지역에 따라서 심사(?)기준에 편차가 있습니다. 이런 세부적인 내용은 실무를 담당하는 분들이 세부 사정을 잘 알기 때문에 그 분들의 도움을 받는 것이 필요합니다.
생계비 이상의 수입이 있어야 합니다.(직장인을 제외하고 프리랜서 등의 경우에 수입은 유동적으로 판단)
현재 연체중인 경우나 연체(지급불능)가 예상되는 경우(재산이 부채보다 많다면 어려움)
개인파산과는 달리...낭비(도박등)에 의한 지급불능시에도 신청이 가능합니다
다른 절차를 진행중에서 신청이 가능하고 기각이나 폐지가 되어도 다시 신청이 가능합니다.
면책을 받은 사람도...면책일을 기준으로 5년이 지나면 다시 신청할 수 있습니다.
일단 기본적인 조건은 개인파산에 비해서 제약이 별로 없기 때문에 쉬워 보이지만...인가가 잘 나려면 꼼꼼하게 준비를 해야 합니다. 사실...혼자서 여기저기 알아보고 진행을 할 수도 있지만....세부적인 내용을 모르고 서류를 접수하면 기각이 나는 사례가 많아서...수임료를 내고라도 법무사나 변호사를 통해서 신청을 하는 것입니다.
요즘도 그런 경우가 있는지는 잘 모르겠는데....예전에는 지역을 옮겨서 신청을 해서 인가가 나는 경우도 있었고...직장이 없는 사람이 취직을 한 다음 인가가 난 경우도 있었습니다. 만약 혼자서 진행했다면 실패하는 사례가 되었겠죠...
여튼 실무적인 부분에서는 준비해야 할 것이 많으니까 상담을 잘 받아 보는 것이 좋습니다.
*참고로....대출을 받자마자 신청을 하면 기각되는 경우가 많고...(부정대출?....) 최근에 부채가 많이 늘어났다면 어디에 썼는지 통장증빙을 해야 하는 경우도 있습니다. 이런 세부적인 내용은 담당자와 상세하게 상담한 후에 문제를 해결해 나가게 됩니다.
개인회생 개인파산을 서둘러야 하는 이유 개인회생 자격조건,개인파산 자격조건 및 비용
▶개인파산 자격요건
개인파산의 경우....개인회생보다는 조건이 까다롭습니다. 왜냐하면 개인회생은 부채의 일부를 탕감받고 5년동안 갚아나가는 것인 반면 개인파산의 경우 모든 부채를 탕감받기 때문입니다.
중요한 자격조건은 재산보다 채무가 많아야 하고...지속적인 소득발생의 기회가 현저하게 적어야 합니다. 즉, 채무자의 연령,직업,기술,재산,건강 등을 종합적으로 고려해서 판단하게 됩니다.
대한 법률구조공단에서는 파산과 관련해서 자가진단을 해주고 있는데요...아래와 같습니다.어떤 내용이 포함되는지 한 번 확인해 보세요!!
직접 해보기를 희망하는 분들을 위해서 해당 페이지를 링크로 연결해 드릴테니 한 번 확인해 보세요~
링크로도 연결해 드렸지만...여신금융협회에 들어가 보시면 크게 신용카드사와 리스,할부금융사 그리고 신기술금융사가 자세하게 나와있습니다.
첫 화면만 가져와 봤는데요.... 대출 관련해서 자주 볼 수 있는 롯데캐피탈이 보이네요...아래로 내려가면 대출관련 업계 1위인 현대캐피탈 부터 아주캐피탈,BNK캐피탈(부산은행계열) 등 알만한 캐피탈사들과 외제차 할부업체,기계장비리스회사 등 다양한 캐피탈회사들을 확인할 수 있습니다.
여기에 포함된 금융회사를 통상 2금융권 범주에 속한다고 이야기를 하고 있죠.따라서 확인을 할 수 있는 방법은 해당 회사의 홈페이지에서 표시를 보고 확인하는 방법과 제가 연결해드린 여신금융협회에서 확인을 하는 방법이 있습니다.
그럼 어떤 차이가 있을까요?
▶대부중개업체 VS 대부업체
여기서 잘 알아두셔야 하는 부분은 바로 대부중개업체와 대부업체의 차이점인데요....대부업체는 직접 자금을 조달해서 돈을 빌려주는 곳이고 대부중개업체는 이러한 대부업체(저축은행까지)들과 계약을 맺고 '중개업무'를 보는 곳입니다.
저축은행의 경우....외부 업체와 용역계약을 맺어서 고객을 유치하기 때문에 대부중개업체는 대부업체 상품 뿐만아니라 일부 저축은행(저축은행의 경우 계약을 하지 않은 업체가 더 많음)의 상품까지 고객과 금융회사를 연결하는 업무를 담당하고 있습니다.
참고로....캐피탈사의 경우에는 외부 업체에(수탁업체라고 함) 고객유치를 맡기지 않기 때문에 대부중개업체에서 캐피탈업체를 소개해주는 경우는 해당회사의 영업사원과 연계하여 진행을 하는 것입니다.
여튼....중요한 것은 이름이 캐피탈이라고 해서 모두 캐피탈사가 아니라는 것인데, 잘 모르는 캐피탈사라면 꼭 확인을 해보는 것이 좋겠습니다.
*캐피탈사는 최고금리가 29.9%인데 반해서 대부업체는 최고금리가 34.9%이기 때문에 엄연한 차이가 있습니다.
마지막으로....대부중개업체에 대해서 말씀을 드리겠습니다. 예전에는 대부중개업체가 고객의 정보를 여기저기 팔아서 전화스트레스가 이만저만이 아니었는데, 카드대란 덕분에(?) 개인정보보호법이 엄격하게 적용되어 최근에는 고객정보가 여기저기 팔려나가는 사례가 급격히 줄었습니다. 즉, 규모있게 홍보하는 대형 업체라면 크게 문제 될 것은 없다는 것이죠.
다만 캐피탈사나,저축은행에서 대출이 가능하다면 먼저 제도권 금융기관을 이용하고 불가한 경우에 대부중개업체를 활용하는 것이 필요해 보입니다.
저신용자,저소득자를 위해 만들었다는 바꿔드림론..... 서민대출 이라고는 하지만 금리가 너무 높다. 2금융권에서 진행하는 서민대출 상품인 '햇살론'보다 금리가 높기 때문에 진정 이것이 '서민대출'이라고 할 수 있는지 의문이 생긴다.
그런데 오늘 대출관련 검색을 하다가 바꿔드림론의 금리가 높은 이유를 알게되었다. 그것은 바로 바꿔드림론의 보증료가 너무 높기 때문이다. 관련 내용을 간단하게 정리해 보도록 하겠다
우선 보증료를 받는 대출에 대해서 알아 둘 필요가 있는데.....이유는 사기꾼 들이 대출사기를 칠 때 가장 많이 언급하는 것이 보증료 이기 때문이다.
신용대출 중에서 보증료를 받는 대출은 많지 않다. 대표적인 것이 햇살론과 바꿔드림론인데....중요한 것은 보증료가 있다고 하더라도 절대로 먼저 받는 경우는 없고 반드시 대출금에서 차감하고 지급된다는 것이다. 이것만 기억하면 사기대출의 위험은 줄어든다.
▶바꿔드림론 보증료가 대체 얼마야?
담보대출 금리가 2~3%대인 시대적 상황에서 국가에서 지원하는 바꿔드림론이 8~13%의 금리라는 것은 사실 폭리수준이다. 대체 왜이렇게 금리를 높게 받는 것일까? 궁금해서 찾아 봤다.
대출금리는 5.5%인데 보증료가 보증평가 등급에 따라서 최저 2.5%부터 최대 8%까지 있다. 문제는 이 보증이 1년 단위이기 때문에 금리에 고스란이 반영이 된다는 것이다.
즉 보증료 때문에 고객이 부담해야 하는 이자율이 연 8%~13.5%라는 말도 안되는 금리로 적용이 된다는 것이다. 이것은 연 1~2%의 보증료를 받는 햇살론에 비해서 너무 높은 수치임에는 분명하다.
서민대출이라는 명목으로 인심쓰는 것 같지만....알고보면 폭리를 취하고 있는 것 같다는 느낌을 지울 수 없네요(물론 부실 때문에 받는다고는 하지만.....햇살론과 비교했을 때 보증료가 너무 높은 것은 아닌가? 생각해 볼 일 입니다.
▶좀 더 관심을 가져주시길
물론 20%가 넘는 고금리 대출을 쓰는 사람에게는 정말 도움이 되는 것은 부인 할 수 없습니다. 하지만 10%가 넘는 금리는 결코 만만하지는 않습니다. 특히 연봉 4천 이하의 저소득자에게는 버거울 수 있는 금리 이기 때문에 보증료를 2%이하로 줄이는 방안을 마련했으면 좋겠습니다.
아울러 바꿔드림론에 대한 투명성과 편리성을 높여서 바꿔드림론으로 사람을들 현혹해서 수수료를 챙기는 불법적인 업체들이 난립하지 못하도록 막아야 할 것입니다.
경제적으로 어렵고, 소득양극화, 부의 양극화 현상에 신음하는 서민들에게 정말 큰 도움이 될 수 있는 바꿔드림론으로 거듭나기를 바랍니다.
제가 이용하는 헬스장은 입장시 카드를 대고 입장을 하는 곳입니다. 하루 1회로 입장제한이 되어 있는데, 아마도 여러사람이 하나의 카드로 하는 것을 방지하기 위함인것 같네요^^
여튼 카드를 들고 다니지 않아도 NFC기능이 되는 휴대폰이 있으면 된다고 해서 줬더니...제 기기는 호완이 안된다고 해서 아쉽게도 카드를 계속 들고 다니게 됐답니다 ㅠㅠ. 그래서 생각난 김에 오늘 주제로 NFC란 무엇인지 알아보고 NFC교통카드 신용카드 기능 및 NFC사용법 등에 대해서 간략하게 정리를 해보려고 합니다.
우선 NFC의 정의를 먼저 알아야겠죠~ NFC(Near Field Communication)란 10cm(아주 가까운 거리죠^^) 이내의 거리에서 다양한 무선 데이터를 주고 받는 통신 기술을 말합니다.
조금 전문적인 설명은...^^ 무선태그(RFID) 기술 중 하나로 13.56MHz의 주파수 대역을 사용하는 비접촉식 통신기술이라고도 하네요~^^ 블루투스와도 비슷하게 생각할 수 있는데, 블루투스는 기기간 설정을 해야하는 반면 NFC는 설정없이 사용이 가능하다는 점이 차이가 있습니다.
▶NFC 교통카드/NFC 신용카드 어디까지 사용가능할까?
사실 이 기술이 등장한지는 10년도 넘었지만...여러가지 이유 때문에 아직까지 가야할 길이 많이 남아 있는 기술입니다. 아무래도 휴대폰에 내장된 NFC기능과 호환을 시켜줄 사회적 인프라 구축은 상당한 비용이 들기 때문에 시간이 많이 소요되는 것이 아닌가 하는 생각이 듭니다.
여튼 최근에는(개인적인 느낌에) 이러한 기술이 탄력을 받아서 실생활에 쓰이고 있다는 느낌이 드는데요...가령 삼성페이 같은 NFC를 활용한(맞겠죠^^;) 신용카드 기능은 앞으로 무궁무진한 기술의 발전을 예고한다고 할 수 있을 것 같습니다.
최근에 보면 갤럭시 워치 S2에 교통카드 기능이 탑재되어 있던데...이러한 부분들이 사회전반적으로 퍼지게 되면 지갑이 필요없는 시대가 곧 도래할 것으로 생각이 되네요^^
▶NFC사용법? 정말 간단하죠^^
뭐...사용법 이랄것도 없죠^^ 자주 이용하는 기술이다보니....대부분의 핸드폰 상단(최상단)에 보면 와이파이/소리선택 블루투스 등의 기능이 있는 곳에 보면 NFC라고 크게 표시 되어 있죠 여기를 표시해 주시면 되는데..좀 더 세부적인 설정을 하시려면 톱니바뀌 모양의 설정이 들어가서 '추가설정'(기기마다 차이가 있겠죠)에 들어가면 NFC항목이 있는데 여기서 활성화를 시켜주면 됩니다.
뭐...여튼 제 핸드폰 기종이 약간 구려서^^.....호완이 안되는 곳이 좀 있는데...기술의 발전은 계속 이루어지고 있으니까 이제는 핸드폰 하나만 들고 다니면 되는 시대가 머지 않았다고 생각이 됩니다.
영화를 보면....팔목 같은 곳에 칩을 심어서 모든 서비스를 이용하던데...조금 끔찍하기는 해도 그런 기술이 나오면 핸드폰도 필요없는 시대가 되겠죠^^
사람의 본성은 사실 '이기주의' 쪽에 가깝지 않을까요? 물론 성선설이 맞나 성악설이 맞나?...뭐 이런 문제와 같이 생각해 볼 수 있는 문제지만....여튼 개인의 이기주의 보다 더 무서운것이 사회 혹은 공동체의 이기주의라는 생각이 듭니다.
해서 오늘은 여러가지 공동체 이기주의 중에서도 조직사회에서 나타나는 부서 이기주의로 불리는 사일로 효과의 의미와 사례 및 극복방안 등에 대해서 한 번 확인해 보려고 합니다.
우선 사일로 효과의 의미를 간략하게 정의한다면 "부서 이기주의" 라고 할 수 있습니다.조직내에서도 서로 다른 부서들끼리 소통하지 않고 내부적인 이익을 위해서 이기주의 현상을 보이는 것인데요...
원래 사일로(silo)는 곡식 및 사료를 저장해 두는 굴뚝 모양의 창고를 카리키는 말이라고 합니다.(담을 쌓은 모습이 유사하다는 것에서 유래)
조직의 각 부서들이 사일로처럼 서로 다른 부서와 담을 쌓고 자기 부서의 이익만 추구하는 현상을 경영학 용어
부서간에 성과주의가 과열 경쟁이 되면 이러한 현상이 더욱 심화되기 때문에 보다 광범위한 조직적 차원에서의 관리가 필요하게 됩니다. 물론 거대 기업에서 이러한 현상이 생기면 기업의 실적 등에 상당한 영향을 미치게 되겠죠
▶드라마에서도 다양한 사례를 봤었죠^^
얼마전 성황리에 끝난 '미생'이라는 드라마에서도 극단적인 부서 이기주의를 표출한 장면이 여러번 나오는데, 사실 이러한 부서간 경쟁은 경영학 적인 부분에서는 매우 효율적인 제도라고 할 수 있습니다. 일본의 소니의 경우에도 사일로 경영을 표면적으로 내세우면서 경영을 했지만 결과적으로는 잘 통제되지 못한 탓에 쓰디 쓴 경험을 해야 했습니다.
부서간 경쟁은 기업에 활력소가 될 수 있지만 이것이 부서 이기주의로 번진다면 그 회사는 망할 수 밖에 없습니다. 따라서 부서간 경쟁과 사일러 효과를 적절하게 관리하는 제도 혹은 시스템이 중요하겠다는 생각이 듭니다.
▶부서 이기주의 극복방안 사람에게 맡길 것인가 시스템을 만들것인가?
많은 경영자들이 이러한 문제를 해결하기 위해서 지금도 고민을 하고 있는데요....개인적인 생각입니다만..모든 문제는 주체가 되는 사람에게 맡기도 유도 하는 것도 중요하지만 무엇보다 시스템적인 해결방안을 찾는 것이 더 중요하다고 생각하고 있습니다.
가령 사고가 자주 나는 도로에서 '속도를 줄이라' '사고를 조심하라'고 계도하는 것도 중요하지만 근본적으로 사고를 유발하는 도로의 문제점은 없는지를 파악하고 사고가 나지 않도록 도로모습을 변경하거나 신호설치,과속방지턱 설치 등을 통해서 시스템적인 해결방법을 찾는 것이 더 효과적이라는 것입니다.
이러한 문제에 대해서 원론적인 극복방안으로 '역지사지를 강조'하거나 '원활한 커뮤니케이션이 중요'하다고 떠드는 것은 근본적인 문제해결에는 거리가 있다는 것이죠.
아쉽게도 이러한 문제는 제가 직면하고 있는 부분이 아니라서.....결론이나 해답은 드리기 어려울 것 같습니다.다만 문제를 어떻게 풀어가는 것이 보다 효과적인지에 대한 화두제시를 했으니...지금부터 열심히 근본적인 해결책을 모색해 보시기 바랍니다~
오늘은 피셔효과에 대해서 알아보기 위해서 그와 관련된 명목이자율,실질이자율에 대해서도 알아보고 더 나아가서 각국의 금리와 환율의 상호관계를 설명해주는국제피셔효과 까지 한꺼번에 알아보려고 합니다.
여러가지 용어들을 한번에 알아보려는 이유는 이러한 용어들이 상호작용을 하고 연관성이 있기 때문입니다. 조금 내용이 많더라도 한꺼번에 내용을 이해해 두면 도움이 되리라고 생각합니다~^^
특히, 최근에는 국제금융공조가 긴밀하게 이루어지고 있는 상황이다보니 한 나라에서 일어나는 금융,경제현상은 다른나라에게 파급효과를 주며 상호 유기적인 관계를 형성하기 때문에 좀 더 복합적인 개념을 이해하는 것이 필요합니다.
각국은 자국의 이익을 위해서 다양한 금융정책을 펼치기도 하고, 때로는 국제적인 협력이 필요하기도 하기 때문에 가장 핵심이 되는 환율의 변화를 이해하는 것은 국제경제의 흐름을 이해하는데 미약하나마 도움이 되리라고 생각합니다~^^최대한 쉽게 풀어서 설명을 해볼테니까~ 천천히 잘 읽어보시면 좋을 것 같네요~
▶명목이자율과 실질이자율에 대해서 알아봅시다~
우선 기초가 되는 개념부터 확인을 해야겠죠...이러한 개념은 다양한 의미로 해석이 되므로 복합적인 사고를 요하는 경우도 있습니다. 즉, 명목이자율이란....원론적인 의미로는 예금이나 채권 등 액면금액에 대한 이자율로 가령 A라는 예금의 이자율이 2%라고 하면 다른 요건을 고려하지 않은 2%가 명목이자율이 됩니다.
이것은 실질이자율과 대비해서 생각을 해야하는데,예금이자를 2%를 받았다고 하더라도 물가의 상승분(인플레율)을 고려해야 하므로 받은 이자에서 물가상승분(인플레율)을 뺀 것이 실제로 받은 이자라고 해서 '실질이자율'이 됩니다.
또한 명목이자율은 복리를 고려하지 않는다는 것도 참고로 알아두면 좋을 것 같습니다.
실질이자율=명목이자율-인플레이션율
*현재 1%의 예금 명목이자율은 실질이자율로 계산하면 -(마이너스)가 될 수도 있기 때문에 다양한 금융상품이 대안으로 제시되고 있습니다.
*명목이자율은 일정 기간동안에 예금이 얼마나 불어나는지를 알려주며, 실질이자율은 예금의 구매력이 얼마나 빠른 속도로 증가하는지를 나타낸다고 합니다.
*금융기관에서 발표하는 이자율이 '명목이자율'이다...라고 생각하시면 될 것 같습니다.
*물가상승률이 높아져서 실질이자율이 -(마이너스)가 된다고 하더라도 현금으로 보유하는것 것 보다는 예금에 투자해 놓는 것이 낫겠죠~^^물론 다른 투자대안이 있는지 적극적으로 모색해 볼 필요가 있겠죠~^^
이러한 기본적인 개념을 바탕으로 피셔효과에 대해서 한번 확인을 해보도록 하겠습니다.
▶피셔효과란?
미국의 경제학자 어빙 피셔(1867~1947)라는 분의 경제이론으로....시장의 금리(명목금리)와 인플레이션 기대심리의 관계를 말해주는 이론입니다.
재미있는 것은, 기대심리라는 것인데....시장의 심리를 이용해서 정책을 효과적으로 운영할 수 있다는 이론이라고도 할 수 있습니다.
명목이자율(명목금리)=실질이자율(실질금리)+예상 인플레이션율
이 이론은 경제학적으로 다양하게 응용이 되고 있는데,
명목금리가 상승하는 이유를 설명하기도 합니다.즉,명목금리가 상승하는 이유는 실질금리가 상승하기 때문인 것도 있고 앞으로 인플레이션율이 높아질 것이라는 예상 때문에 상승할 수도 있다는 것이죠.
통상적으로.....
경제정책에 이러한 이론을 도입하기도 하는데요...인플레이션 기대심리를 자극하지 않는 범위내에서 통화정책을 신축적으로 운용한다면 실질금리의 하락을 통한 명목금리의 하락을 이끌어 낼 수 있습니다.
이러한 요인들은 경제전반에 걸쳐서 복잡하게 연관되어 있으므로 이론을 토대로 실제정책에 복합적으로 활용을 하기도 합니다. 가령 시중에 통화공급을 줄이게 되면 금리가 상승을 하는 것이 일반적인 이론인데...단기적으로는 해당이 되지만 중장기적으로는 반대의 현상이 생긴다는 것입니다.
즉, 통화긴축으로 인해서 유동성이 부족해져서 금리의 상승은 단기적인 효과에 그치고 중장기적으로는 물가의 하락을 가져오기 때문에 명목금리도 하락을 하게 됩니다. 이런 내용을 피셔효과에 대입을 해 볼 수 있겠습니다.
여튼 이러한 이론은 실질이자율,명목이자율 그리고 인플레시션율등 다양한 경제활동과 밀접하게 관련이 되어 있으므로 깊은 내용은 이해하지 못한다고 하더라도 피셔이론이 이러한 용어들의 관계를 정의한 것이라는 것 정도는 알아두시면 좋을 것 같습니다.(예상 인플레이션율....을 이해 한다면 도움이 될 것 같네요~^^)
▶환율...그리고 국제피셔효과
앞에서 언급한 이론들은 한 나라의 경제 정책에 운용이 될 때 내부적인 요인은 물론 외부적(대내외적인)인 요인까지 고려를 해야합니다.
이 때 알아두어야 할 개념이 국제피셔효과로..이것은 금리와 환율의 상호관계를 말해주는 개념이라고 할 수 있습니다.
현재의 환경을 예로 들어보겠습니다.
현재 미국의 실질금리는 0~0.25%이고 우리나라의 기준금리는 1.5%입니다.올해 중 미국의 금리인상이 예상되면서 환율이 급격하게 오르고 있습니다(원화 평가절하)
국제피셔효과는 환율과 금리의 상호관계를 설명한 이론으로 "환율의 예상되는 변화율은 자국과 외국의 금리차와 같아야 한다"는 것을 설명하고 있습니다.즉 미국과 한국의 금리차이는 한국이 약 1.25%~1.5%가 높기 때문에 최근의 환율인 1100원 보다 높은 1115원 정도로 균형을 이루어야 한다는 이론입니다. 한국의 금리가 높은 만큼 원화가 평가절하되어야 균형을 이룰 수 있다는 것이죠
즉, 이러한 이론은 금리효과와 환율효과가 서로 상쇄되지 않으면 시장의 불균형이 일어나 자본이 이동할 것이라는 것을 말해주는 것입니다.
물론 환율이나 금리는 좀 더 복잡하고 다양한 변수에 의해서 결정이 되므로 이러한 이론은 어디까지나 하나의 이론에 불과하지만 기본적인 개념을 설명해 주기 때문에 이해가 필요합니다.
지금의 환율급등 배경을 잠깐 설명하자면....미국이 연내 금리를 올릴 것이라는 것이 확실시 되어 있기 때문에 미국이 금리를 인상하게 되면 상대적으로 안전한 미국의 국채에 자금이 몰리게 됩니다. 때문에 우리나라에 투자되어 있던 자금이 급격하게 빠져나가면서 원화약세가 급격하게 진행되게 되는 것입니다.
이것을 해결하려면 금리를 더 올려서 자금을 끌어와야 하지만....금리를 올리면 가계부채 때문에 위험부담이 너무 크고 수출위주의 산업이기 때문에 현재 무리해서 환율을 내릴 필요가 없는 상황이라고 생각이 됩니다.
즉, 정부도 이러한 상황이 나쁘지만은 않기 때문에 환율에 적극적인 개입을 하지 않고 있는 것이라고 볼 수도 있습니다.
지금까지 피셔효과를 중심으로 다양한 경제이론들에 대해서 간단하게 확인을 해 봤는데요....다양한 사례가 부족해서 좀 더 명확하게 이해하기 힘들었을 거라고 생각됩니다. 기본적인 개념만 이해하고 다음 기회에 좀 더 세부적인 내용을 한번 다뤄보도록 하겠습니다.
살다보면 여러가지 이유 때문에 '관계증빙' 이라는 것을 해야 할 때가 있는데요.....이 때 필요한 서류는 등본,가족관계증명서라고 보시면 됩니다.
예전에는 호주를 중심으로한 '호주제'였기 때문에 호적등본 혹은 제적등본 등을 통해서 관계증빙을 했지만 2008년 1월1일 부로 기존의 호주제가 폐지되고 '가족관계등록부'업무로 변경이 되었습니다.
그런데 가족관계증명서는 누구를 중심으로 발급을 하는지에 따라서 내용이 달라지므로 이러한 부분을 잘 생각해보면 친인척 관계,형제,자매 관계를 증빙할 수 있습니다.
해서 오늘은 가족관계증명서에서 동생이나 형제,자매 또는 친인척 관계를 증빙하려고 할 때 어떻게 하면 되는지에 대해서 상세하게 확인해 보도록 하겠습니다.참고로 가족관계등록부에는 기본증명서,가족관계증명서,혼인관계증명서,입양관계증명서,친양자입양관계증명서가 있습니다.
이러한 서류는 대법원 '전자가족관계등록시스템[링크]'에서 무료로 발급이 가능하니 글을 읽어보시고 링크해 드린곳에서 서류를 발급하시면 됩니다.(등초본은 민원24에서발급)
▶다양한 상황에서 관계증빙하는 요령
몇가지 사례를 통해서 어떤식으로 증빙을 하면 되는지를 확인해 보도록 하겠습니다. 우선 가족관계증명서는 누구를 기준으로 하는지에 따라서 내용이 달라진다고 말씀을 드렸는데요...
가령 '나'를 중심으로 서류를 발급했다면 부모님이 나오고결혼을 했다면 배우자와 자녀가 나오게 됩니다.여기에는 동생,형,누나 등 형제,자매는 나오지 않는다는 것이죠. 따라서 형,동생,누나 등 형제관계를 증빙하고 싶다면 부모님(부 또는 모)을 기준으로 한 서류를 발급하시면 됩니다.
서류를 발급하실 때 누구를 기준으로 할 것인지 체크를 하는 부분이 있습니다.
▶이제 응용을 해볼까요?
응용하는 방법만 알면 가족관계 친인척 관계는 쉽게 증빙이 가능합니다. 우선 형제자매는 쉽게 확인을 했구요,다른 가족들은 어떻게 증빙을 하는지 한번 정리해 보겠습니다.
매형-아버지의 가족관계증명서를 발급하면 누나와 내가 가족이라는 것이 확인이 되고 누나의 등본(혹은 등본에 같이 되어 있지 않는 경우에는 누나,혹은 매형을 중심으로 한 가족관계증명서 발급)을 같이 첨부하면됩니다.
처남-나의 아버지기준 가족관계증명서+여동생의 등본 혹은 가족관계증명서
동서-각각 배우자 기준으로 가족관계증명서를 발급 그리고 부모기준 가족관계증명서 발급
장모님,장인어른-등본+배우자의 가족관계등록부
시댁식구-배우자 부모기준 가족관계등록부+내기준 등본(또는 가족관계등록부)
이런 식으로 하면....누구라도 서류 한 두장 더 발급하면 가족관계를 증빙할 수 있습니다.~^^어때요 참 쉽죠~ 자 그럼 위에서 제가 연결해 드린 사이트에 들어가서 서류를 한 번 발급해 보세요~ 발급과 관련된 부분은 홈페이지에 상세하게 설명이 되어 있답니다~^^
오늘 확인해 볼 내용은 국민임대주택 입주자격에 관한 부분인데요...기본적인 입주자격부터 공급면적 별 조건과 우선공급 대상에 대한 부분을 정리해 보려고 합니다.
LH공사 홈페이지에 이미 공고된 내용이지만 중요한 내용을 정리해 보도록 하겠습니다.
국민임대주택이란?.....저소득 국민들의 주거안정을 위해서 정부재정과 '국민주택기금'의 지원을 받아서 LH공사나 지방공사에서 건설 또는 매입해서 30년 이상 임대를 해주는 공공건설임대주택입니다.
단, 분양전환은 되지 않는 다는 점은 참고로 알아두셔야 할 것 같습니다.
현재 공급면적별(50m² 미만, 50m²이상~60m² 이하) 대상 조건과 우선공급 대상의 조건이 따로 있으니 이 부분에 대해서 자격요건이 되는지 여부를 한번 확인해 보셔야 할 것 같습니다.
▶기본적으로 알아두어야 할 임대주택의 개요
입주를 희망하시는 분들이라면 몇가지 우선적으로 알아두셔야 할 것이 있습니다.
일정한 입주요건을 갖추어야되고,2년 단위로 임대차계약을 갱신하면서 최장 30년까지 거주가 가능합니다
갱신시 다양한 조건을 만족하지 못하고 변동이 있다면 재계약을 할 수 없습니다.(주로 소득,재산요건)
더 자세한 내용이 궁금하신 분들은 LH콜센터(1600-1004)에서 상담을 하시면 됩니다.
자격요건은 달라질 수 있으므로 분양시점에서 입주자모집공고를 별도로 확인을 하셔야 합니다.
일단 기본적인 내용을 간략하게 정리해 봤는데요....조건만 된다면 여기저기 옮겨 다니지 않아도 되고, 합리적인 수준에서 임대료가 오르며(재계약시) 무엇보다 주택의 보수나 유지의 주체가 LH공사이기 때문에 너무 편리하고 좋습니다.
자~ 그럼 공급면적별 입주자격에 대해서 한 번 확인해 볼까요~^^
일반공급 전용면적 50m² 미만의 경우 무주택세대구성원으로 소득 및 자산보유 요건을 잘 확인하셔야 합니다.참고로 모든 기준은 '모집공고일'기준으로 되고, 2년마다 연장시 위의 요건에서 벗어나면 연장이 안된다는 것을 기억해야 합니다.
소득기준은 가구당 월평균 소득기준을 참고하셔면 되구요(도시근로자 가구당 월평균 소득의 70%금액) 근로자의 경우 근로소득 원천징수 영수증상의 소득을 보고 사업자,프리랜서 등은 소득금액 증명원 상의 금액을 참고합니다. 소득신고가 되지 않는 분들은 따로 간단한 양식의 서류를 제출하여 진행이 가능합니다.(신고가 안되는 경우 소득이 많다고 할 필요가 없겠죠)
다음은 보유자산 규모에 대한 제한조건인데요.... 토지나 주택을 포함한 건물의 공시지가가 12,600만원 이하여야 합니다.세대별 기준이구요 일부 제외대상이 되는 토지도 있으니 위의 자료를 참고하시기 바랍니다.
자동차의 경우도 정해진 기준에 의해서 차량가액이 2,489만원을 넘기면 안됩니다.
소득,재산,자동차 등의 요건이 공시지가 혹은 정부에서 정한 기준이 매매가격 보다 낮기 때문에 이 부분은 직접 소명을 하셔야 하는 부분도 있습니다.
여기서 볼 수 있는 것은.....서민,저소득층의 주거안정을 위한 제도이므로 재산이나 소득이 많은 사람은 입주를 할 수 없다는 것입니다.
또 한가지 확인하셔야 할 것은 조건이 좋다보니....사람이 많이 몰리는 경우가 많습니다. 이 때에는 입주자 선정 순위에 따라서 공급대상이 결정됩니다.
소득이 적을수록 유리하고 주택이 건설되는 위치에 거주하고 있는 사람에게 우선순위가 있습니다. 위의 두 조건이 동일하다면 미성년자 3명이상인자가 우선이고,배점이 높은 사람이 우선순위로 선정이 됩니다.
전용면적이 50m² 이상~60m² 이하의 입주자격은 소득이나 재산기준은 동일하고 입주자 선정 순위만 차이가 있습니다.
청약저축과 관련된 순위인데요....아마도 청약저축 제도가 변경되어 위의 내용도 변경이 되었을 겁니다. 청약저축 1순위자격이 24개월에서 12개월로 줄었으니까요....이 부분은 모집공고에서 다시 한번 확인을 해두셔야 할 것 같습니다.
마지막으로 우선공급 대상 조건을 확인해 보겠습니다.
우선공급 대상도 소득이나 재산요건은 위의 경우와 모두 동일합니다.(이 기준은 모든 임대주택에 동일하게 적용되는 기준입니다) 다른 부분은 내용이 좀 많아서 자료만 올려드릴테니 해당되는 조건만 따로 확인해 보시면 되겠습니다.
지금까지 국민임대주택의 입주자격과 우선공급대상을 확인해 봤는데요....조건만 된다면 여러가지 측면에서 참 좋다는 생각을 해 봅니다~^^ 애매한 부분 잘 모르는 부분은 공사에 전화를 해보시고 입주자금은 저리로 전세대출도 가능하고 금리가 조금 높은 곳은 보증금의 120까지 대출을 해주기도 하니까...잘 확인해 보시기 바랍니다~^^
이 기준금리에 은행의 마진(은행의 수입이 되는 부분)을 더한것이 바로 대출금리인데요.....
여러분이 받고 있는 대출금리의 구조를 간단하게 설명하면 "대출금리=기준금리+마진금리" 라고 할 수 있습니다.
예전에는 주택담보대출을 받을 때 거의 대부분이 CD(양도성예금증서)금리에 연동이 되도록 했었죠. 그때만 해도 고정금리라는 것이 흔하지 않던 시절이라.....3개월 변동금리(CD금리 연동)로 대출을 받았습니다.
그러다가 2009년 이후(미국의 서브프라임모기지를 겪고 난 이후) 점점 CD금리가 시장의 금리를 반영하지 못한다는 소리들이 나오기 시작했습니다.
▷ CD금리의 현실괴리성 때문에 촉발된 기준금리의 변화
2009년 당시에는 미국발 난리 덕분에 아파트 가격이 급락을 하고 나서 저가매수세 때문에 매매가 활발했습니다.그런데 기준금리로 활용되는 CD금리가(워낙 거래가 없다보니...) 현실적이지 못하다는 민원이 계속제기되면서 새로운 대안으로 코픽스금리를 만들게 되었습니다.
이후 많은 은행들이 코픽스금리를 기초로 담보대출을 하게 되었는데요... 그 와중에 금융채금리나 국고채금리를 기준금리로 적용하여 대출상품에 적용하는 은행들이 생기기 시작했습니다.(상품별로 다른 기준금리를 적용하기도 함)
여튼, 안그래도 머리 아픈데....고객들은 더 골치가 아픈 현상이 발생하게 되었는데요....과연 어떤 금리를 기준금리로 쓰는 것이 가장 현명한 것일까요?
이러한 의문을 가지고 금융채 VS 국고채 VS 코픽스금리 중 어떤 기준금리를 쓰는 것이 주택담보대출을 받을 때 유리한지 한번 생각해 보도록 하겠습니다.
▷ 금융채금리란 무엇이고 어떤 은행에서 이용하고 있을까?
금융채의 마지막 글자인 '채'는 채권을 의미합니다.채권은 자금을 조달하기 위해서(돈을 빌리기 위해서)발행하는 수단이죠. 국가가 주체이면 '국고채',지방자치단체가 발행하면 '지방채',금융기관이 발행하면 '금융채', 회사가 발행하면 '회사채'가 됩니다.
즉, 은행에서 자금을 조달하기 위해서 행하는 방법 중에 하나가 바로 '금융채'인데요.....금융채금리라고 하면 금융채가 기준금리가 되는 대출상품을 말합니다.
금융시장이 안정화 되어 있는 시기라면....금융채도 안정적이겠지만....만약 2008년 미국의 서브프라임모기지와 같은 사태가 다시 일어난다면 금융채는 매우 위험간 기준금리가 될 수도 있기 때문에 개인적으로는 권하지 않는 기준금리입니다.
금융채를 이용하는 은행은 다양한데요....은행마다 상품별로 기준금리를 달리 적용하기도 하므로 대출을 받기전 기준금리가 무엇인지에 대해서 꼭 확인을 해보는 것이 좋겠습니다.
참고로.....
*시기별로 차이가 있겠지만....우리은행의 경우 3년,5년물을 기준으로 하는 금융채를 기준금리로 하는 주택담보대출상품이 있습니다. 거치기간이 최대 10년까지 가능해서 많은 분들이 이용을 했는데요...아직까지 판매를 하는지는 모르겠습니다.^^;
*하나은행,신한은행도 금융채 기준금리 상품이 있는데..신한은행의 경우 2%후반의 상품도 있다고 합니다. 그럼에도 불구하고, 변동금리를 이용하실 분들에게 금융채를 기준금리로 하는 상품은 분명 리스크기 있다고 하겠습니다.
▷ 국고채금리란 무엇이며 어떤 은행에서 활용하고 있을까?
국고채란...국가에서 발행하는 채권이기 때문에 금융채에 비해서는 안정적이라고 할 수 있습니다.그럼에도 불구하고 장기대출상품이 모기지론을 이용할 때 안전성을 의심할 수 있습니다.
아래는 3년물 국고채 금리 변화추세입니다. 한번 확인해 보시죠
최근 5년간 국고채(3년) 변동 추세그리프 입니다. 그동안 우리 경제에 부침이 많았지만...이유를 불문하고 여전히 리스크가 있는 기준금리이기 때문에 조심은 해야 합니다.
즉, 경제위기가 다시 찾아온다면...국고채 금리도 안전할 수 없고, 금융채는 더더욱 위험할 수 있다는 점을 감안해서 지금 당장 금리가 낮다고 선호할 것이 아니고 조금 먼 미래를 보고 담보대출을 받는 것이 좋겠습니다.
▷ 코픽스란? 그나마 안전한 기준금리 코픽스(COFIX)
코픽스, COFIX란 cost of fund index의 약자로.....은행들이 기준금리를 실제로 조달하는 비용의 평균값을 의미합니다.국내 9개 은행들이 자금조달 관련 정보를 모아서 산출하는데요... 잔액기준,신규취급액기준,단기코픽스가 있습니다.
잔액기준은 말 그대로 전체 조달잔액이 기준이 되므로 움직임이 둔하고 신규취급액기준은 말 그대로 신규로 취급한 기준으로 금리를 산출하기 때문에 요즘같이 금리가 내려가는 추세에서는 신규취급액기준 코픽스가 낮게 나옵니다.
물론 단기 코픽스는 더 낮게 나오게 되구요.하지만 당장 금리가 낮다고 좋은 것은 아니고 그만큼 변동성에 취약하다는 것은 염두해 두어야 합니다.
코픽스금리는 실제로 조달한 자금을 기준으로 산출하기 때문에 가장 합리적인 '기준금리'라고 볼 수 있겠습니다.물론 실제 조달금리가 고객에게 항상 유리한 것은 아닙니다.^^
▷ 어떤 '기준금리'를 이용하는 것이 유리할까?
개인적인 견해입니다만....가장 합리적인 금리는 역시 코픽스 금리가 아닐까...합니다. 물론 잔액기준으로 할지 신규취급액 기준으로 할지는 좀 더 고민을 해야겠지만 은행에서 안내하는 상품,기준금리만 생각하지 마시고 다양한 상품을 비교해 보는 것이 좋겠습니다.
결론은.....
눈에 보이는 금리가 낮다고 무조건 선택할 것이 아니고 금리가 오를때를 대비해서 기준금리를 결정하는 것이 중요하다는 것입니다.(실제로 금리가 낮다고 소개하는 상품을 보면...변동성이 큰 단기기준이나 신규취급액 기준인 경우가 많습니다)
그보다 더 중요한 것은 당장 금리가 조금 더 높더라도...안전하게 이용할 수 있는 고정금리를 선택하시라는 것입니다.고정금리를 선택하고 금리가 더 내려가면 속상하겠지만....약간의 이익 보다는 장기적인 안목에서 안정성을 추구하는 것이 혹시라도 위험을 대비하는 중요한 방법이라는 사실을 잊지 마시고, 시기적으로도 고정금리가 유리한 시점이니 주택담보대출을 고려하는 분이라면 고정금리 상품을 비교해 보시기 바랍니다~(만기까지 고정이 좋겠죠~^^)
그런 맥락에서 얼마전 실시한 '안심전환대출'은 대박이 날 수 밖에 없는 '시장의 요구'였다는 생각이 듭니다.
오늘은 법정최고이자율과 이자제한법에 대해서 알아보면서 문제점과 대안에 대한 개인적인 생각을 이야기 해보려고 합니다.
대출을 쓰고 있는 소비자의 입장에서, 또 대출업무를 보는 실무자의 입장에서 서민을 위한 금융에 근본적인 대책이 필요하다는 말씀을 드리고 싶습니다.
우선 꼭 알아두어야 할 이자율제도에 대해서 기본적인 내용부터 간단하게 체크해보고, 현재 진행중인 내용과 문제점 대책등을 두서없이 생각한 대로 글을 올려보도록 하겠습니다.
▶우선 의미와 내용을 간략하게 정리해보죠
법정최고이자율,이자제한법....의미가 혼동되기 쉬운내용들입니다. 최대한 쉽게 설명해 보겠습니다. 우리나라에는 이자제한법이라는 것이 있습니다. 법적으로 최고이자율을 정해놓는 것인데요...현행 이자제한법은 최고이자율을 25%로 제한하고 있습니다.[2014년 7월 14일 시행]
그럼 그것보다 높은 금리는 뭔가? 라는 의문이 듭니다.
이것은 세부항목에 비밀이 있는데요...
금융업 및 대부업 등 적용범위에서 빠지는 곳이 있다는 것입니다.
사실상 금융업체는 이자제한법의 대상이 아니라는 내용이죠...미등록 업체나 개인간 거래등에 적용되는 법이 바로 이자제한법입니다.
혹시 개인끼리 돈을 빌리면 25%가 넘는 이자율은 불법이 된다는 의미로 해석할 수도 있습니다.
일단...이자제한법은 대출하고는 별로 상관이 없는 법령이 되어버렸습니다. 실제로 우리에게 중요한것은 금융업법,혹은 대부업법상 법정최고금리인데요...이부분에 대해서 한번 정리를 해보겠습니다.
현재 대부업법상 법정최고금리는 연 40%입니다. 그런데 세부시행령(부칙)에 특례로 연 34.9%로 제한을 하고 있는데요....제가 법을 전공한 것이 아니라서 왜이렇게 복잡하게 만들어 놨는지 모르겠습니다.
여튼 중요한 것은 법정최고이자율이 실제로는 연 34.9%를 적용받는 다는 것입니다. 관련 법령을 보시면 확인이 됩니다
대부업법에 최고이자율을 연 100분의 40 즉, 40%라고 나와있습니다. 하지만 부칙에 특례를 만들었죠...아마도 개정보다는 부칙을 만드는 것이 쉬웠나 봅니다.
이자율 제한 등에 관한 특례에 연 34.9%라고 명시되어 있습니다. 이것이 실질적인 법정최고이자율이 되는셈입니다.
따라서 비용을 포함한 대출과 관련한 모든 이자는 연 34.9%를 넘을 수 없고 넘는다면 불법이 되니까 이 부분은 잘 알아두실필요가 있을 것 같습니다.
일단 이정도면 기본적인 개념은 정리가 되셨을 텐데요...간단하게 정리하면...개인간 금전거래나 미등록업체는 이자제한법에 의해서 연 25%를 초과할 수 없고 등록대부업체는 대부업법에 따라서 연 34.9%를 초과할 수 없습니다.
▶법정최고이자율 인하관련 움직임-서민을 위한 대책은?
아시다시피 현재 최고 연34.9%로 되어 있는 대부업 최고 금리 조항은 올 연말 '일몰'을 맞이합니다. 내년부터는 개정된 금리가 적용되는데요. 아직 얼마로 할지는 결정되지 않았습니다.
현재는 29.9%가 유력해 보이는데요....야당쪽은 25%까지 인하하자....여당쪽은 29.9%정도가 적당하다고 이야기 중인 것 같습니다. 개인적으로는 25%이하로 조정을 해야 한다고 생각하고 있는데요....
반대하는 이유를 들어보면...이자율을 너무 낮추면 대부업이 위축되고 위축되면 대출을 못 받는 사람이 불법적인 곳으로 흘러들어갈 가능성이 크다는 것입니다.
그런데...왠지 이런 주장이 대부업체의 이익을 대변하는 느낌이 드는 것은 저만 그런것일까요?....2002년도에는 60%가 넘는 금리로 대출을 받았었죠...그때도 이자율 낮추면 이런 문제가 생길거라고 이야기 했지만 결국 문제보다는 더 큰 긍정적인 요소들이 있었다는 것을 경험으로 알 수 있었습니다.
현재 주요 선진국들의 최고이자율은 대부분 20%를 넘지 않는 것으로 알고 있습니다. 우리도 이제는 초저금리 시대에 들어왔기 때문에 25%까지 인하하는 것은 무리라는 논리를 펴기 보다는 부작용을 최소화할 수 있는 보완책을 마련하고 이자를 낮추는 쪽으로 가는 것이 서민들을 위한 정책이라고 생각합니다.
더이상 대부업자들의 이익을 대변하지 마십시요....충분이 남겨먹고 있습니다. 이러니까 대부업체가 온통 일본계 자금으로 넘쳐나고 있는 것 아닙니까....대출은 시장경제의 논리로 놔두어서는 안되는 중요한 정부권한입니다.
오히려 기금을 더 마련해서 햇살론이나 바꿔드림론과 같은 제도를 좀 더 활성화하거나, 회생,파산법을 유연하게 개정하여 어느쪽으로든 서민들이 살아갈 수 있도록 세심한 정책적 배려가 필요한 시점입니다.
짧은 개인의 생각이었지만....제발 이자율 좀 파격적으로 낮추었으면 합니다. 그래서 일본계 자금이 한국에서 장사하기 힘들다는 말이나오고 더 늘어나지 않았으면 좋겠습니다. 물론 그에 걸맞는 보완책은 더 필요하구요.
요즘 예금이자율이 낮아서 아우성인데....능력만 된다면....일종의 대부펀드같은 것을 만들어서....예금을 하려는 사람이나 대출을 하려는 사람이 모두 윈윈할 수 있는 회사를 만들었으면 좋겠다는 생각을 해봅니다.
2금융권에서 원초본을 달라고 하는 이유와 원초본이란 무엇인지에 대해서도 말씀을 드리도록 하겠습니다.
주민등록 초본은 개인을 중심으로 한 정보이고 등본은 한세대(가족)를 중심으로 한 정보가 기록된 서류입니다. 즉 초본에는 각 개인별 기록만 존재하고 가족에 대한 정보는 없습니다.
반면 등본에는 세대주를 중심으로 한 주소에 전입되어 있는(한주소에 여러세대가 전입이 되기도 하죠...아파트도 2세대 정도는 전입을 인정합니다) 사람들에 대한 정보가 나와 있습니다.
각 사람이 세대주와 어떤 관계인지 세대주를 중심으로 나와 있고, 주민등록번호부터 전입일자 등의 정보가 있습니다.
대부분의 경우 등본을 요구하지만 초본을 요구하는 경우는 2금융권에서 대출을 받을 때 외에는 거의 없습니다. 이 경우 대부분 원초본이라는 것을 요구하게 되는데요...
초본은 개인의 정보만 기록된 서류라고 말씀을 드렸죠....그런데 그냥 초본을 떼면 개인의 인적사항외에는 아무런 정보도 없습니다. 그런데 원초본이라는 서류를 발급하면 전주소가 전부 나오게 되는데요....
주민등록원초본은 정식명칭이 아니기 때문에 동사무소(주민센터)에 가서 원초본발급해 주세요!! 라고 말하면 못알아 듣는 경우가 많습니다. 정확하게는......초본발급해 주세요 전주소 모두 포함되게요~ 라고 말씀하셔야 합니다^^
즉, 전주소가 포함된 초본을 대출영업사원들이 임의로 '원초본'이라고 부르게 된 것입니다.
자 그럼 주민등록초본과 등본의 차이 그리고 주민등록원초본이 무엇인지 간략하게 설명이 되었죠?^^ 그런데....2금융권이나 대부업체에서는 왜 원초본을 요구하는 것일까요?
그것은 심사를 강화할 목적이거나 채권추심을 원할하게 할 목적으로 전주소가 포함된(혹은 남자의 경우 병역사항이 포함된 서류를 요구하기도 함) 원초본을 요구하는 것입니다.
과거에는 채권추심을 목적으로 전주소를 모두 확인하기 위해서 (주소변동이 잦은 것도 좋지 않게 보기도 했죠) 필요로 하기도 했고 최근까지 주소의 전출입에 문제는 없는지를 확인하기 위해서 서류를 보고 있습니다.
가장 많이 보는 것이 주소의 전출입시 문제가 없는지를 보는 것인데요....이 때 '직권말소'이력이 없는지가 중요 포인트가 됩니다. 직권말소는 주소지에 거주하다가 온다간다는 말도 없이 주소지만 있고 사람이 없을 때 해당 주소지에 관련된 사람이(보통 집주인이 세입자가 주소 전출을 하지 않을 때) 동사무소에 그 사람이 없으니 주소지에서 빼달라고 요청해서 직권으로 주소지를 말소하게 되는 것을 말합니다.
간단하게 말하면....무슨 문제가 있다는 것이죠....정상적이라면 이사를 가서 주소를 이전하는 것이 맞는데....이사는 갔는데 주소를 빼가지 않고 연락도 안되고....할 때 직권말소를 요청하게 됩니다.
여튼 이런 이력이 있는 분들이 생각보다 많이 있습니다. 이런 경우 대출을 제한할 목적으로 이런 이력이 모두 나오게 주민등록 초본에 전주소를 모두 포함해서 발급을 해달라고 요청하는데 이것을 원초본이라고 부른다고 말씀을 드렸습니다^^
두서없이 글을 적어 봤는데....이해가 되시나요? 별 내용은 아니지만....알고 있으면 상식수준에서 도움이 되는 내용이니 잘 기억해 두시고 원초본....하면 전주소가 포함된 초본하고 말씀하시기 바랍니다^^
대출을 받아보신 분들은 한번쯤 들어봤음직한 내용이지만...실제로 이것이 무엇을 의미하는지에 대해서는 경험해 보지 않은 분들은 잘 모르는 부분입니다.
왜냐하면 연체를 하지 않고 성실하게 대출을 잘 갚는 사람에게는 전혀 필요가 없는 조건이기 때문인데, 사람일은 어떻게 될지 아무도 모르기 때문에 혹시 모를 채무상환불이행시 알아두면 도움이 되는 내용입니다.
기한이익상실이란?
금융기관에서 돈을 빌려준 다음 만기도 되지 않아서 대출금을 회수하는 것을 기한이익상실이라고 합니다. 물론 아무런 이유도 없이 이런 행동을 하지는 않습니다.
바로 대출금이 연체가 되었기 때문입니다. 연체가 되었다고 바로 대출금을 회수는 것은 아니고 일정기간(약정서에 정한 기간에 의해서)이 지나면 적용되는 금융기관의 채권 회수행위 입니다.
그런데....신용대출의 경우,
회수를 하고 싶어도 회수할 것이 없는 경우가 많아서 그 의미가 퇴색되는 경우가 많지만, 담보대출의 경우 경매에 넘길 수 있는 중요한 근거가 되는 약정내용이 바로 '기한이익상실'입니다.
금융회사마다 약간의 차이는 있지만 통상 2개월(60일)을 연체하면 기한이익상실이 된다고, 대출약정서에 명시되어 있습니다.
기한이익상실 조항 변경
지난 2014년 4월 1일에 개정된 내용으로 기한이익상실 시기를 1개월에서 2개월로 연장하는 조치를 금감원에서 하게 되었습니다. 90년 이전에는 연체시 즉시 기한이익상실이 되었고 작년까지만 해도 이자 연체후 1개월만 지나면 기한이익상실이 되었지만.... 이것이 소비자에게 불리하다는 것 때문에 소비자 권익 보호를 위해서 2개월로 연장이 된 것이죠
*선전국의 경우 대부분 2~3개월 정도 기간을 두고 기한이익상실이 됩니다.
기한이익상실이 가지는 의미는
금융기관 입장에서는 채권을 회수하기 위해서 압류 등 본격적인 조치를 취할 수 있는 근거가 되고, 대부분의 금융기관에서 이 기간을 기준으로 연체금액이 달라지므로 의미가 있습니다.
금융기관마다 차이는 있지만,
대부분 기한이익상실전까지는 해당 기간에 갚아야할 원금과 이자에 대해서만 연체이자를 부과하지만 기한이익상실이 되면 전체원금과 미납된 이자에 대해서 연체이자가 부과되므로 이자폭탄을 맞게 됩니다.
신용대출이라면...어차피 못 갚으면,(2개월 이상연체는 거의 갚을 수 있는 상황이 아니라는 거죠) 개인회생이나 파산 등 절차를 진행하므로 기한이익상실이 큰 의미가 없지만 담보대출의 경우 금액도 크고 압류나 경매를 진행하기 때문에 매우 민감한 상황이 됩니다.
또한 개인회생 등 법적인 절차를 밟게 되더라도 담보의 경우 별제권으로 따로 처리되므로 이후에도 기한이익상실이 되지 않도록 협의를 해두는 것이 필요합니다.
기한이익상실은....채권을 회수하기 위한 목적의 조항이므로....기간이 경과되더라도 금융기관과 협의가 되면 유예되는 부분이기 때문에 반드시 상실전 내용을 잘 확인해서 불이익을 당하지 않도록 주의해야 겠습니다.
이렇게 생각하게 하는 중요한 이유 중에 하나가 바로 동탄복합문화센터 때문인데요...특히 도서관은 개인적으로 매우 쓸모있는(^^)곳이라고 생각합니다.
좌석수도 많고 여름엔 에어컨이 시원하게 해주고 겨울엔 히터 빵빵하게 나오니까 매일 많은 인원들이 이용하고 있습니다.^^
특히 열람실의 경우 07:00~24:00까지 운영하기 때문에 왠만한 독서실을 이용하는 것보다는 낫다는 생각이 듭니다.다만 회원가입을 해야 하므로 타지역 분들은 도서열람외에는 다른 시설을 이용하는데 제한이 따릅니다.
회원가입을 하시면 책은 최대 2주일간(연장가능) 5권을 빌릴 수 있고 3층 열람실 및 노트북실을 이용하실 수 있습니다.
3층을(열람실,노트북실) 이용하실 때에는 회원카드로 좌석을 지정하여 이용하는데요....한번에 최대 3시간이고 연장을 해서 계속 사용하실 수 있습니다.(2층에서 PC실은 따로 있음)
그리고 사물함이 있는데 이것을 신청하시려면.....일단 도서관에 회원가입을 해야 하구요 일년에 3번 분기별로 신청을 받습니다.(좀 남으니까 신청기간내에만 신청하시면 됩니다) 통상 12월, 3월,6월,9월에 22일경 쯤에 신청을 받으니까 홈페이지에서 확인을 하시고 신청을 하시면 됩니다(이용은 1~3월,4~6월,7~9월,10~12월)
주차장을 찾는 것도 쉽지 않습니다. 해서 오늘은 영등포 타임스퀘어 주차장 정보를 알려드리고자 하는데요...
홈페이지에 들어가면 정보가 다 있지만.....
제가 꼭 필요한 정보만 간략하게 요약해서 정리해 드릴테니 타임스퀘어 주차비나 주차위치가 궁금해서 들어오신 분들은 필요한 정보만 쏙~ 빼가시면 되겠습니다.^^
▶타임스퀘어 주차장 입구를 찾거나 주차 구역을 확인하려는 분들 보세요~
타임스퀘어의 주차장은 크게 4곳으로 되어 있습니다. 그 중 일반인이 알아야 할 곳은 A와 C GATE인데요. 이렇게 봐서는 잘 모르실 것 같아서 제가 좀 더 쉽게 설명을 하도록 하겠습니다.(주차비만 알고 싶으신 분들은 아래로 스크롤~^^)
지도를 보시면 A게이트를 이용하실 분들은 문래동 방면에서 들어오시거나 크게 한바퀴를 도시면 바로 여기구나 라는 생각이 드는 큰 입구가 보입니다. 그런데 마트 교보문고 CGV 등을 이용하실 분들은 고가도로 아랫길이나 지도에 보이는 뒷길을 이용하시면 됩니다.(그런데 뒷길에 집장촌이 있었는데...지금도 있나 모르겠네요..아이를 데리고 간다면 이길은 피하는 것이^^;)
여튼 호텔이나 백화점을 이용하실 분들은 A게이트를 이용하시고 나머지 분들은 C게이트를 이용하는 것이 편리합니다.
CGV영화관은 3시간 이용시 확인을 받으면 1천원의 요금만 부담하시면 됩니다. 3시간 이후는 추가요금 징수(티켓을 챙기세요)
이마트-1시간 무료 3만원~5만원 구매시 2시간 무료 5만원~10만원 구매시 3시간 무료 10만원 이상 5시간 무료
신세계백화점-3만원 미만 1시간 무료 나머지는 이마트와 동일
그 외매장은 각 매장 계산대에 명시(생각보다 짬)
이정도면....원하는 정보를 얻으셨겠죠~^^ 타임스퀘어는 주차요금이 비싼 곳으로 유명한 곳이니....문래동 홈플러스에서 무료주차하고 (^^) 택시타고 타임스퀘어를 이용하면 택시비 기본료만 내면되니 오히려 더 싸서 저는 그렇게 이용하고 있음..^^ 홈플러스에는 미안하지만^^ 이렇게 이용하면 전혀 부담없음^^ 참고로 문래동 홈플러스에서 걸어서 가면 15분 정도면 됨~^^
사실 개인투자자가 실패하는 가장 큰 원인 중에 하나가 이렇게 급하게 돈을 써야 해서 어쩔 수 없이 매도를 해야 하는 상황이 발생하기 때문입니다.
게다가 신용거래를 했거나 미수거래를 했다면....주식담보대출같은 선택의 여지가 없기 때문에 공교롭게도 내가 어쩔 수 없이 팔고나니 주가가 오르더라...는 경험을 누구나 한번 쯤은 해 보셨을 것 같습니다.
물론 오늘 이 글을 읽으시는 분들 중에 거래가 처음이라 오늘 매도하면 오늘 돈을 찾을 것으로 생각했던 분들은 매우 난처하실 텐데요...이런 분들을 위해서 급하게 자금을 쓸 수 있는 방법을 안내해 드리도록 하겠습니다.
▶주식매도후입금은 언제?
주식을 매도했는데...돈은 언제 입금이 되고 언제 찾을 수 있을까요? 정답은 D+2일 입니다. D는 매도한 날이고 +2는 매도후 2일이 지나야 된다는 것입니다. 물론 영업일 기준이구요...
예를 들면....오늘(목요일) 매도 했다면 오늘이 D가 되고 내일(금요일)이 D+1이 되고 월요일이 D+2일이 되므로...오늘(목요일)매도 했다면 월요일에 돈을 찾으실 수 있습니다.
다음 다음날....이라고 생각하시면 되는데요....이것은 주식 뿐만 아니라 대부분의 투자상품에 공통으로 적용되는 것이니(펀드를 환매할 때도 적용이 되죠) 기본 상식으로 알아두시면 좋을 것 같습니다.
▶돈을 바로 써야 한다면....매도대금대출을 활용하자!!
잘 모르는 분들을 위해서 또 하루라도 더 보유하고 싶은 분들을 위해서 대부분의 증권사에서는 매도대금대출이라는 서비스(?)를 제공하고 있습니다. 물론 대출이므로 이자는 있습니다만...이자는 크게 신경을 안써도 되는 것이 기간이 짧기 때문에 많이 나오지는 않기 때문입니다.
물론 아까운 돈이기는 하지만 급할때는 신경쓰이는 수준은 아닙니다.
이 서비스는 매도를 하실 때 HTS에 매도대금대출 매도를 선택해서 매도를 하셔야 서비스가 되는데요....혹시 먼저 매도부터 했다면 증권사에 전화를 하셔서 요청을 하면 거의 대부분 해줍니다. 어차피 받을 돈이고...이자까지 생기니 해주지 않을 이유가 없습니다(시스템만 갖추어져 있다면)
이 대출은 이미 매도를 했기 때문에 이 자금 자체가 담보가 되므로 먼저 돈을 빌려주고 나중에 매도대금을 입금할 때 이자를 정산해서 주면 되기 때문에 가장 안전한 대출이라고 할 수 있습니다.
혹시 모르고 먼저 매도를 했는데 돈이 급하게 필요하다면.....콜센타에 바로 전화해 보세요...간단하게 고민이 해결됩니다.^^
▶추가로 썰을 조금 풀자면.....
저도 사실....예전에 이런식으로 매도대금대출을 받으면서 매매를 한 적이 있는데요....돌이켜보면 이런 것들이 주식투자를 실패로 이끄는 요소가 되었던 것 같습니다.
결국 여유자금이 아니고서는 이 판에서 살아남을 수 없다는 것을 다시 한번 강조할 수 밖에 없는데요......지금 혹시 여유자금이 아닌 돈으로 주식에 투자하고 있다면...당장 접으시고 본업에 충실해서 시드머니를 모아서 오셔야 합니다.
여유자금은 성공을 위한 기본 조건이라는 사실을 잊지 마시고....그동안 공부나 열심히 해서 실력을 키우는 것이 좋겠습니다. 이 블로그는 초보님들을 위한 곳으로 저 역시 공부하고 또 연구하고 그런 것들을 전달하기 위해서 만들었습니다. 자주 들르셔서 댓글도 남겨주시고 방명록에 글도 남겨주시면 도움이 되리라고 생각합니다.
추후에 이 블로그는 유튜브와 연계해서 기초적인 주식에 대한 공부나 이야기를 동영상으로도 만들어 보려고 합니다.고수는 아니지만....초보는 벗었으니...이제는 초보들과 함께 공유하고 성장해야 겠다는 생각으로 시작했으니 많은 참여바랍니다~^^
오늘은 주식매매에서 손절매가 얼마나 중요한지에 대해서 간략하게 말씀을 드리도록 하겠습니다.
우선 손절매의 정의를 잠깐 말씀드리자면.....일종의 줄임말이라고 할 수 있는데요....손실이 낫을때 끊어 버리는 매매 즉, 손실을 감내하고 매도를 하는 것을 의미하는데요...주식투자에서 살아남기 위해서 가장 중요한 덕목으로 꼽는 부분이라고 하겠습니다.
손절매와 비슷하기는 하지만 수익을 내고 정리하는 부분을 "익절' 이라고 부르기도 합니다. 수익이 난 상태에서 매도구간이 오면 던진다는 듯으로 끊을 "절"을 쓰는데요... 수익을 내고 끊느냐 손실을 보고 끊느냐 하는 부분에서는 차이가 나지만 모두 끊어 낸다는 의미에서는 중요하다고 하겠습니다.
▶ 주식매매 손절매가 중요한 이유
여러가지 이유를 들 수 있겠지만.....가장 중요한 이유는 판단이 틀렸을 때 손실을 최소화하는 가장 중요한 일이기 때문입니다. 손실을 최소화 해야 다음에 기회가 생기기 때문에 손절매를 하지 못하는 사람은 주식시장에서 결코 살아남을 수가 없습니다.
물론 여기서 또 하나 중요한 것은 손절매를 어디서 할 것인지 그 기준과 원칙을 정하는 것인데요......팔 시기도 놓치고 빠질때로 빠져서 지친다음 던지는 것은 손절매가 아닙니다.
손절매는 "손실을 최소화하는 곳" 이라는 말씀을 드렸죠....
그리고 "예상과 다를 때" 라는 말씀도 드렸구요....
이 두가지를 조합해서 예를 한번 들어보겠습니다.
*참고로 아래의 차트는 삼성전자 일봉차트로 지난 2014년 8월까지의 부분을 잘라낸 것입니다.삼성전자가 우량주이므로 장기투자를 하겠다는 것은 배재하고 단기투자 혹은 중기투자의 입장에서 종목을 배재하고 차트만으로 예를 든 것이니 참고하고 보시기 바랍니다.
차트를 보면....최초에 예상이 빗나갔음을 바로 확인할 수 있습니다. 해서 만약 애초에 정한대로 127만원 수준에서 손절매를 했다면 손실을 최소화 했겠지만 손절에 대한 계획이 없거나 계획대로 실행하지 못했다면 많은 경우에 공포감을 느끼게 되는 110만원 수준에서 매도를 했을 가능성이 농후합니다.
이 경우에서 살펴볼 것은....예상과 다르게 움직일 때 어떻게 대응하겠다는 시나리오를 정하는 것이고 더 중요한 것은 그것을 꼭 지키는 것이라고 하겠습니다.
물론 예상과 다르지 않게 성공확률을 높이고 좋은 종목을 선별하고 손실을 최소화할 수 있는 매수자리를 찾는 것은 더 중요한 일이지만 단시간에 알 수 있는 부분은 아니기 때문에 오늘은 이정도로 주식매매에 있어서 손절매의 중요성을 설명드리려고 합니다.
손절을 하지 못하는 분들은 절대로 성공할 수 없습니다. 단, 한명도 성공하는 것을 본 적도 없습니다. 사실 이런 분들은 매매의 원칙도 없습니다. 그러니 우선 열심히 공부해서 자신만의 매매원칙,매매법을 만드시고 정해진 원칙을 칼같이 지켜내는 연습을 한다면....개미투자자에게도 성공의 기회는 있다고 생각합니다.^^
앞으로도 이 블로그에서는 주식투자에 대한 다양한 도움을 초보분들에게 드리려고 합니다.자주 들러서 함께 고민하고 공부하는 시간이 되었으면 좋겠습니다.
주식시정에서 성공하고 싶다면....다른 사람의 조언 없이 스스로 분석하고 판단할 수 있어야 합니다.이것은 개인이 처한 상황이나 성격,매매스타일,자금의 성격 등 매우 다양한 변수들이 사람마다 다르기 때문에 투자의 방법도 사람마다 달라야 한다는 것 때문입니다.
제가 앞으로 이 블로그에서 주식투자에서 성공하기 위한 방법을 칼럼식으로 연재할 계획인데요...이 블로그는 앞으로 유튜브와 연계해서 동영상 강의를 포함하여 진행할 예정입니다.
저는 주식시장에서 아직 아무런 타이틀도 없는 평범한 사람입니다.
하지만 언제든지 여건만되면...수익을 낼 준비가 되어 있다고 스스로를 평가하고 있습니다.아직 그 때가 되지 않아서 준비를 하고 있는단계인데요...초보에게는 충분히 도움이 될만한 부분이 있다고 생각해서 이 블로그를 시작하게 되었습니다.
그러니 주식을 배워보고싶은 초보나.....주식을 시작한지 오래되었지만 여전히 수익과는 거리가 먼 분들이 이 블로그를 자주 찾아주셨으면 좋겠습니다.
▶ 처음으로 드리고 싶은 말씀은....공부하고 검증하라! 입니다.
주식투자에서 일시적인 수익이 아닌 꾸준한 수익률로 성공적인 투자자가 되고 싶다면 공부와 검증을 게을리 해서는 안됩니다. 사실 누구나 알고 있지만 지키지 못하는 것이기에 더욱 강조드리고 싶습니다.
주식투자에서 가장 큰 적은 '매너리즘'입니다. 그동안 해 왔던 것이니까...매일 반복되는 매매외에는 시간을 들일 생각을 하지 않는 것...그것은 절대로 성공할 수 없는 사람의 패턴입니다.
이런 분들의 전형적인 패턴을 저는 주위에서 많이 봐 왔습니다. 이런분들은....
매매에 빠져살기 때문에 주식을 늘 보유하려고 합니다.
종목을 매매하기전 고민하기 보다....매매후 다른사람의 글을 찾아서 헤메입니다.
부실종목,테마주에 관심이 많습니다.
더이상의 공부는 없습니다.
공부가 없으니 검증은 더더욱 없습니다.
원칙이 없으니 지킬것도 없습니다.
매매중독자 입니다.
여유자금이 아닙니다.
감으로 투자합니다.감으로만 치면 9단입니다^^
이 외에도...많은 특징이 있지만...여기에 공감하시는 분이라면 앞으로 자주 들러서 교류하시는 것이 필요할 것 같습니다.^^
▶ 공부하는 것 이상으로 중요한 검증!!
나에게 꼭 맞는 매매타이밍,또는 기법을 적용하기 위해서 공부는 필수고 더 중요한 것은 그것을 검증하는 것입니다. 물론 주식은 생물과 같아서 늘 변화하기 때문에 어제 내가 검증한 것이 내일 또 맞으라는 보장은 없습니다. 때문에 끊임없는 공부와 끊임없는 검증을 통해서 좀 더 확률이 높은 매매시기를 포착하고 실패시 원칙에 따라 움직이는 것이 필요합니다.
검증을 하는 것은 새로운 의미있는 패턴을 찾아내는 것이 수반되어야 합니다. 예전에 고승덕변호사가 10일선의 중요성을 강조한 적이 있는데요...그 때 10일선 열풍이 불었던 적이 있습니다. 여기에 더하여 스토캐스틱에 대한 공부와 검증을 통해 많은 사람들에게 파동원리 매매법을 전수했는데요...지금은 어떤가요?...그것이 틀렸다는 것이 아니라 개인에 따라서 보완이 필요한 매매법이 되었습니다.
이것은 공부하고 검증하여 매매에 성공했다고 하더라도...시간이 지나면 달라질 수 있으니 늘 공부하고 검증하는 자세를 잃지 말아야 한다는 것을 의미합니다.
잊지 마세요....공부하고 검증하는 것...이것은 주식투자를 하는동안 하루도 걸러서는 안되는 매우 중요한 일이라는 사실을~
갑상선암은 보험사에서도 보장금액이 매우 적은 암으로 가장 빈번하게 발생하는 암일 뿐만 아니라 완치율이 높은 암이기 때문에 방심하기 쉽습니다.
하지만 암은 재발과 전이가 언제든이 있을 수 있기 때문에 철저한 관리가 필요한 질병입니다.
물론 갑상선암의 경우......
관련 장비가 너무 많이 들어와....필요이상의 과잉진료가 문제가 되었습니다만....어쨌든 관리가 필요한 것에는 의심의 여지가 없으므로 오늘은 갑상선암의 병기(1기,2기,3기,4기)별 특징과 재발율,전이 등에 대한 정보를 간략하게 정리해 보도록 하겠습니다.
▶갑상선암 병기
암의 진행 단계를 '병기'라고 하죠...진행단계도 종양의 크기나 주변 조직으로이 침범 정도에 따라구분하는 T병기와 림프절 전이 여부와 전이된 림프절 개수와 위치에 따라 구분하는 N병기, 그리고 원격전이의 여부를 구분하는 M 병기가 있는데...이러한 병기의 조합 결과에 따라서 1기부터 4기 까지 구분하고 4기는 다시 4A,4B,4C단계로 세분화 합니다.
수술 전 대략적인 내용으로 병기를 알 수 있지만....정확안 것은 수술을 한 외과 의사으이 소견과 조직검사결과를 토대로 최종적으로 판단하게 됩니다.
(환자의 나이에 따라서 예후가 달라지기 때문에 나이가 병기 구분에 변수가 됩니다)
따라서 환자 본인이 병기를 추측하는 것은 큰 의미가 없지만 아래의 자료는 한번 참고해 보시기 바랍니다.
갑상선암은 완치율이 높아 방심하기 쉽지만 방심은 금물입니다.때문에 평생 추적관찰이 필요하고 갑상선호르몬제 복용을 게을리 해서는 안된다고 합니다. 다만 재발이 되더라도 여전히 치료가 어렵지는 않다고 하니...중요한 것은 꾸준한 관심이라고 하겠습니다.
갑상선암의 재발은 국소적인 재발과(목 부위) 다른 곳으로 원격전이 되는 것이 있는데요...국소 전이라면 빨리 발견만 되면 수술로 생존율이 매우 높습니다. 하지만 전체 재발의 약 20%는 원격전이가 있다고 하는데요...다른 기관에 전이가 되면..치료가 어려워지므로 꾸준한 관리가 중요하다고 하겠습니다.
지금까지 갑상선암의 병기와 재발,전이 등에 대해서 간략하게 확인해 봤는데요...이 내용은 국가암정보센터[링크]의 내용을 요약 정리한 것이니 자세한 내용을 확인하실 분들은 위의 링크로 들어가 보시면 관련 정보를 확인하실 수 있습니다.
과연....개인이 주식투자로 성공할 수 있을까? 많은 사람들이 이런 의문점을 가지죠...사실 개인투자자가 시장에서 지속적으로 수익을 낸다는 것은 매우 어려운 일입니다.
개인이라고 하더라도 수익을 낼 수는 있지만 그 수익을 꾸준이 이어가면서 10년 20년 지속적인 성장을 하기는 어렵기 때문에 여전히 진행형으로 수익을 내고 있는 분들은 매우 적다고 하겠습니다.
하지만.....그것이 불가능 한 것이 아니기 때문에 이 블로그를 시작하게 되었습니다. 저 역시 초보들에게 도움이되는 글을 올리는 것과 동시에 이 블로그를 통해서 좀 더 공부를 하려고 하는데요....
주식투자로 성공하는 방법은 사람마다 다르다고 생각합니다.
개인이 가지고 있는 재산,투자금 규모 성향 등 다양한 변수에 따라서 매매방법도 달라져야 한다고 생각하는데요.... 가치투자가 최선이냐,스윙매매 혹은 단타매매가 최선이냐...기술적 분석이 중요한가 기본적 분석이 중요한가 보다 더 중요한 것은 자기에게 맞는 매매방법을 스스로가 터득하고 발전시켜야 한다는 것입니다.
여기서 중요한 것은"스스로 터득하고 발전시킨다"라는 것인데요....그러기 위해서는 기초부터 튼튼하게 공부를 하고 경제전반에 걸쳐서 다양한 지식을 습득하는 기본적인 요건충족을 위한 행동 즉, 공부가 선행되어야 할 것입니다.
이러한 주식과 관련된 전반적인 공부는 끊이 없이 계속되어야 하며...이것을 검증하고 실전매매에 도입하려는 노력이 동반 될 때야 비로소 성공하는 투자자가 될 수 있습니다.
앞으로 이 블로그에서는 이러한 내용을 토대로 아주 기초적인 부분부터 실전매매에 활용할 수 있는 것 까지 심도깊게 다뤄보도록 하겠습니다.
▶주식투자 성공하는 방법, 생각해 보세요!
주식투자 성공하는 방법은 매우 복합적인 요소들이 조화를 이룰 때 가능한 것이기 때문에 정말 어렵고 또 어려운 것 같습니다. 투자에 성공할 수 있는 수많은 요소 중 상당부분을 가지고 있어야 한다는 것인데요... 아래에 주식투자를 성공으로 이끄는 필수 요소들을 한번 나열해 보겠습니다.
스스로 종목을 선택하고 매수 매도시기를 결정할 수 있는 자질은 필수
정말 열심히 공부하고 또 실전매매에 접목하는 연습을 해야만 기본자질을 갖출 수 있다.
주식시장은 시시각각 변하기 때문에 늘 새로운 것을 받아들이고 공부를 게을리 해서는 안된다
여유자금이 아니면 주식투자 할 생각도 마라!!(사실 많은 분들이 여기서부터 실패요소를 지니고 시작합니다)
개인의 성격,자금의 성격,시장의 상황에 맞는 투자법을 끊임없이 개발하라
스스로 무너지지 않게 원칙을 정하라
제대로된 원칙을 정하는 것도 중요하고 그 원칙을 잘 지키는 것은 더 중요하다!!
손실은 최대한 짧게 정리하는 원칙을 꼭 지켜라.
매수시 투자하는 이유를 최대한 상세하게 적고 복습하라(매도시도 마찬가지)
하락장에서는 쉬는 것이 최선의 선택이다.(매매에 집착하지 마라)
매매성공확률을 최대한 높이고 실패시 즉각 손절한다면 승산이 있다.
리스크관리가 가장 중요하다!!
물론 더 많은 세부적인 요소들이 있습니다. 중요한 것은 이러한 모든 요소들이 복합적으로 작용하고 적용되었을 때 비로소 주식투자로 돈을 벌 수 있는 가능성이 생기는 것입니다.
▶주식투자 실패하는 유형
제가 주변에서 주식투자 실패하는 사람들의 유형을 살펴보니 다음과 같았습니다.
공부를 게을리하고 매매자체에만 집중한다
매매만 하다보니...감이 늘고 점점 감에 의존한 매매를 하게된다
테마주,급등주 등 일확천금을 노린다.
여유자금이 아니다.대출받아서 하고 심지어 미수까지 한다
부화뇌동....여기저기 정보를 찾아서 헤메고 원칙이 없다
실패시 손절을 할 줄 모른다...바닥이 되어서야 판다.팔면 거기가 바닥이다
매매를 쉬지 않는다. 매도하고 나면 바로 매수할 종목을 찾아 헤메인다.
원칙따위는 없다 그때 그 때 판단하고 결정한다.
손실은 길게, 수익은 짧게
우량주보다는 부실주만 공략한다.
실패하는데는 다 이유가 있습니다. 그 중에서도 제가 가장 안타깝게 여긴것은 더이상 공부와 연구를 하지 않는다는 것이었습니다.물론 원칙 없이 매매하고 부실주,테마주에 빠져사는 것도 안타까웠구요...여튼 주식투자 성공하는 방법은 단순하지가 않습니다.
때문에 서두르는 사람은 절대로 성공할 수 없습니다. 천천히 여유있게 스스로를 통제하는 사람만이 성공할 수 있다는 것을 잊지 마시고....다음 기회에 조금 더 많은 이야기를 해 보도록 하겠습니다.
아니나 다를가 얼마전 이 문제를 다룬 내용이 기사를 봤는데요...아무래도 건강에 대한 관심이 많아지다보니,그동안 민간요법의 영역으로 알려졌던 부분들이 확대,과장되어 검증없이 방송되는 것이 문제가 되는 것 같습니다.
제목들도 자극적으로 단순히 ~~~의 효능을 넘어서 기적의 치료제,만병통치약 등등 엄청난 효과가 있는 것 처럼 방송을 하고 있습니다.
저는 개인적으로 귀가 너무 두꺼워서 오히려 너무 불신하는 것이 문제라 큰 문제는 없지만...귀가 얇은 주변 분들을 보면 너무 이런 정보에 휩쓸리는 것이 안타까울 때도 있습니다.
오늘, 서론이 너무 길었는데요....여튼 키토산에 대해서 궁금해서 오신 분들도 어떤 정보이든 너무 맹신하지 마시고 참고하셔서 과하지 않게 내 몸에 맞게 잘 이용해 보셨으면 좋겠습니다.
▶ 키토산 부작용 알아보기
통상적으로....먹을 것을 통해서 쉽취하는 키토산은 그 양이 많지 않기 때문에 부작용이 거의 없다고 봐야 합니다. 물론 개인에 따라서 알러지 반응이나 어지럼증을 호소하는 분들도 있다고 하는데요... 이러한 부작용은 대부분 키토산 추출물이나 화합물질이 문제가 된다고 하니 참고하시기 바랍니다.
또한 현재 알려진 키토산의 효능은 과장된 것이 많다고 하니....키토산을 의식하면서 따로 복용할 필요는 없다고 생각합니다. 그리고 키토산 부작용으로 변비를 지적하는 분들이 많은 데요....과학적으로 검증된 부분은 아닌것 같구요
키토산을 따로 복용하고 변비로 고생했다는 분들의 증언(?)이 꽤 많으니까 참고하셔야 할 것 같고(개인차가 있다고 함)어떤 분은 성장기 어린이는 따로 먹지 않는 것이 낫다는 조언을 하기도 합니다.
여기서 중요한 것은....이러한 정보들이 검증된 것 보다 검증되지 않은 것들이 너무 많고....또 과장되어 알려진 것도 많기 때문에 스스로 판단을 잘 하는 것이 중요합니다.
가령, 아무리 몸에 좋은 것도 내 몸에 맞지 않거나 과하게 먹으면 오히려 해가 될 수 있다는 것이나 인공적인 제품보다는 자연 그대로의 식품에서 영양을 섭취하는 것이 좋다는 것, 골고루 잘 먹고 적당한 운동을 하는 것이 건강의 비결이라는 것 등 스스로 건강에 대한 소신과 철학(?)을 가지는 것이 중요할 것 같습니다.^^
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키토산 부작용을 마지막으로 정리하면.....알러지가 있는지 확인해 보시고, 변비나 설사,어지럼증,구토 등의 증상이 개인에 따라서 나타날 수 있다는 점 염두해 두시면 좋겠습니다.
마지막으로 키토산 변비는...제법 많은 분들이 인터넷에 증언(?)하고 있기 때문에 혹시 키토산을 따로 복용하실 분들은 변비증세가 생긴다면 즉시 중단을 하시는 것이 좋겠습니다.
오늘은 그 개꿈이 아니고 진짜 개가 나오는 개꿈해몽을 간단하게 정리해 보도록 하겠습니다^^
개가 나오는 꿈은 개 자체가 좋은 꿈인지 나쁜 꿈인지를 구분하는 것은 아니고 개와 관련된 상황이나 나의 행동등 다양하고 세부적인 내용에 따라서 완전히 달라지기 때문에 꿈자리가 뒤숭숭해서 찾으신 분들 중에 명확한 답변을 얻기 어려운 경우가 있을 거라고 생각합니다.
다만 꿈을 믿으시는 분들은 일반적인 해몽방법에 따라서 확인하시면 되고....더 자세한 내용이 궁금하다면 전문가를 찾으시는 것이 좋고, 꿈을 믿는지 않믿는지 어중간한 생각을 가지신 분들은 꿈 자체의 해몽보다는 자신을 돌아보는 계기가 되셨으면 좋겠습니다.
꿈은 내가 생각하는 것, 걱정거리 등 정신상태와 관련이 있다고 볼 수 있기 때문에 그런 관점이라면 가볍에 읽고 자아성찰의 시간을 가져보시기 바랍니다^^
▶개꿈해몽
꿈에서 출연(?)하는 개는 조상이나 가까운 사람을 의미하는 경우가 많다고 합니다. 때문에 개와 관련된 꿈을 해몽할 때 일신상의 변화를 말하는 경우가 많은데요...다양한 경우를 한번 살펴보도록 하겠습니다
잃어버리 개를 찾은 꿈-멀리 떠났던 사람이 다시 돌아오거나 좋은 자리에 취직이 되는 등의 좋은 꿈입니다.
개를 잡아먹은 꿈-재물을 잃어버리거나 어떤 사람에게 돈을 떼이는 등 금전적 손실을 의미하는 나쁜 꿈입니다.
개를 훈련시키는 꿈-극기훈련 등에 참가한다는 의미로 좋고 나쁨이 없는 꿈입니다.
개한테 잡아 먹히는 꿈-사업이 실패하거나 하는일이 잘 풀리지 않는 흉몽으로 봅니다.
개에게 물리는 꿈-흉몽으로 손해,배신 등을 의미합니다.
개가 다리를 문 꿈-좋은 못한 꿈으로 슬럼프에 빠지거나 일이 계획대로 잘 풀리지 않는 것을 의미합니다.
개가 무서워서 다니지 못하는 꿈-흉몽으로 관공서 등에서 경비에게 제재를 당하는 의미입니다.
내가 개를 문 꿈-길몽으로 재물이 들어오거나 임산부가 꾸었다면 태몽으로 귀한 자식을 얻을 꿈입니다.
개가 교미하는 것을 본 꿈-흉몽으로 반갑지 않은 사람을 만나게 되거나 불길한 일이 생길 징조를 의미합니다.
개가 입에서 불을 뿜은 꿈-길몽으로 재물/행운/사업번창 등을 의미합니다.
검정색 개를 본 꿈-흉몽으로 배신/정신적 고통/경제적 손실 등을 의미합니다.
남의 집 개가 집안으로 들어온 꿈-해를 끼칠 사람이 찾아온다는 의미의 흉몽
개를 불러도 오지 않는 꿈-흉몽으로 부탁한 일이 잘 안되는 것을 의미.
지금까지 개와 관련된 몇가지 상황의 꿈을 확인해 봤습니다.개는 사람과 가까운 동물로....좋은 의미보다는 좋지 않은 의미로 해석될 때가 많습니다. 하지만 어디까지나 꿈은 꿈일 뿐인데...간혹..나의 심리상태,정신상태.일신상의 피로,힘듦 등이 반영되는 경우가 있으니...이런 부분을 한번 점검해 보시고 예쁜 개 사진 몇 개 감상하시고 오늘하루도 기본좋게 생활하시기 바라겠습니다.
