현재.... 정부의 지원속에 운영되는 서민대출 상품은 대략 4가지 정도가 있고, 11월 3일 부터 1개가 더 추가 될 예정입니다.
아시는바와 같이 햇살론,바꿔드림론,새희망홀씨대출,미소금융이 기존의 서민대출 상품이고 그동안 이 상품들을 성실하게 상환한 사람들에게 추가적인 기회를 주는 징검다리론이 내일 11월3일 출시될 예정입니다.
이 블로그에서는 이러한 상품의 특징에 대해서 상세하세 설명을 해 나가고 있는 중입니다.(지금까지는 햇살론과 징검다리론에 대해서 정리를 했습니다)
그 일환으로 오늘은 새희망홀씨대출 자격조건과 금리,한도 그리고 은행별 차이점과 심사기준에 대해서 말씀을 드리도록 하겠습니다.다른 서민금융상품과도 비교를 해보면서 정리를 해보도록 할테니 꼼꼼하게 잘 확인하셔서 필요한 자금을 좋은 조건으로 해결하시기 바라겠습니다.
▶먼저 알아두어야 할 중요한 사실
새희망홀씨대출은 은행에서만 진행이 가능하기 때문에 본인이 직접 진행을 해야 합니다.(바꿔드림론도 동일) 햇살론의 경우 2금융권에서 진행이 되는 상품이다보니....금융회사에서 법인에게 영업 일체를 위임한 경우가 많아서 '수탁업체'를 통해서 진행이 되는 경우가 많지만, 새희망홀씨대출이나 바꿔드림론은 본인이 직접 알아보고 진행해야 하는 대출이라는 사실을 꼭 염두해 두시기 바랍니다.
이런 말씀을 드리는 이유는......이런 상품을 미끼(?)로 접근해서 수수료를 뜯어내려는 사기꾼 부터...고객을 모으기 위해서 홍보하고 조건이 안되는 사람을 대부업체나 여타의 대출을 받게하는 업자, 교묘하게 편법으로 수수료를 챙겨가는 업자 등 좋은 상품에 편승에서 자신의 이익을 찾으려는 사람들이 참 많다는 것을 알려드리기 위함입니다.
따라서, 오늘 알려드리는 정보를 토대로(이 정보가 100% 옳다고 할 수는 없으니 부족한 부분은 직접 확인을 해보는 수 밖에는 없습니다) 직접 대출을 알아보시면 되겠습니다.
▶새희망홀씨대출 자격조건
기본적인 자격조건에 대해서는 조금씩 의견의 차이가 있는데, 그것은 은행이 자율적으로 심사기준을 운용하기 때문에 생기는 차이입니다. 따라서 기본적인 요건이 된다고 생각하시면 직접 은행을 방문해서 알아보시는 것이 좋습니다.
*알아보실 때....은행마다 심사기준이 약간씩 다르고..또 같은 은행이라도 지점에 따라 심사기준이 다르기 때문에 최소한 3~4군데 정도는 발품을 팔아보겠다는 생각으로 알아보시는 것이 좋습니다.(기본적인 자격조건을 갖추었다고 판단되는 경우)
가장 중요한 자격조건은 소득에 관련된 부분입니다. 이 부분은 다른 서민대출과 동일한 기준을 적용하고 있는데요...연소득이 3천만원 이하라면 신용등급에 상관 없이 조건이 되고 연 소득이 3천만원 ~ 4천만원 사이라면 신용등급이 6~10등급인 분만 대상이 됩니다.
*사실...신용등급은 저신용자를 위해서 6~10등급도 가능하다고 했지만 실제로는 8~10등급은 대출이 불가하고(99%),7등급도 까다로운 조건을 만족해야 진행이 가능합니다.(현실은 1~6등급까지가 원할하게 진행됨)
*이렇게 심사기준이 까다로운 이유는 바꿔드림론이나 햇살론이 보증서를 발급해서 진행되어 금융기관의 리스크가 적은 반면 새희망홀씨대출은 보증서를 발급하지 않기 때문에 오로지 리스크는 은행이 않고 가므로 심사규정을 엄격하게 적용하는 것입니다.
*애초에 은행에서 기금(재원)을 마련하고 금융당국의 반 강제적인 지시에 의해서 진행되는 대출이다보니...다소 까다로운 규정을 적용할 수 밖에 없는, (서민대출로는)태생적 한계를 지닌 상품이라고 생각합니다.
새희망홀씨대출 자격조건에서 소득과 신용등급에 대한 부분을 확인해 봤고, 다음으로 중요한 것은 직군과 재직기간에 대한 부분입니다.
4대보험이 되는 직장인은 어디서나 쉽게 대출이 가능하지만. 그 외 프리랜서(3.3%세금을 내는)나 자영업자의 경우 기본조건은 된다고 하지만 심사에서 매우 불리하게 적용됩니다. 이것은 일반 신용대출시에 직장인이 다른 직군에 비해서 비교적 좋은 조건으로 대출을 받는 것과 동일한 기준이라고 보시면 됩니다.(안정적인 소득창출은 매우 중요한 심사기준입니다)
*재직기간은 최소 3개월이상 인데....은행마다(지점마다) 적용하는 기준에 약간씩 차이는 있지만, 만3개월을 기준으로 생각하시면 됩니다.
*자영업자,프리랜서의 경우 소득기준을 건보료,부가가치세 등 다양한 기준으로 적용하기 때문에 상세한 상담을 받아 볼 필요가 있습니다.
*새희망홀씨대출의 금리는 7~12%수준이라고 고시되어 있지만, 최근에는 이것보다 1% 정도 낮아진 수준으로 진행되고 있습니다.
*새희망홀씨대출의 한도는 최대 2천만원이고 상환은 3년~5년 분할상환방식(통상 원리금 분할)입니다.(부대비용 없음)
연체기준은 매우 까다롭게 봅니다. 30일 이상 장기연체 이력이 있다면 거의 대출이 안되고, 단기연체도 최근 6개월간 3회 이상 있으면 진행이 어렵습니다(은행마다 규정은 다름).
소득대비 부채비율은 신용등급,직군 등 다양한 조건에 따라서 차이가 있기 때문에 직접 확인해 보는 것이 필요한데, 통상 담보대출은 빼고 계산을 해 준다는 것도 참고하시면 도움이 될 것 같습니다.
이 외에도 심사기준 자체가 각 은행의 일반신용대출과 크게 다르지 않기 때문에 서민대출이라고 쉽게 보면 안되고...과거에 회사규모가 작아서,소득이 적어서,재직기간이 짧아서 등 신용이나 여타의 여건은 좋은데 은행에서 대출이 안된 분들이 주 대상이라고 보시면 될 것 같습니다.
*참고로...햇살론,바꿔드림론은 고금리 상품의 대환이 주 목적이지만...새희망홀씨대출은 대환대출상품은 아니고 신규자금을 대출해주는 상품입니다.(대환은 직접)
▶어디서 받는 것이 효과적일까?
첫번째 고려대상은 주거래 은행입니다.일단 주거래 은행에 방문을 해서 해당 은행의 일반신용대출 상품과 새희망홀씨대출의 가능여부,금리,조건 등을 비교해 볼 필요가 있습니다. 꼭 일반신용대출과 '새희망홀씨대출' 모두 확인해 보시기 바랍니다.
만약 거절이 된다면....해당 은행의 다른지점(실적이 좀 없어보이는 한적한 곳)을 한 번 방문해 보시고 거기서도 거절이 된다면(기본적인 요건은 갖추었을 경우) 우리은행,씨티은행이 비교적 심사를 완화된 규정으로 해준다고 하니 한 두 곳 정도 더 알아보시면 될 것 같습니다.
여기서도 거절이 된다면 새희망홀씨대출은 어렵다는 결론을 내릴 수 있기 때문에 여러가지 다른 방법을 모색해 봐야 하는데 아래에 이 블로그에서 쓴 글 몇개를 추천해 드리니 꼭 확인해 보시면 좋겠네요~^^
▶햇살론은 2금융권에서 진행하는 상품으로 보증서를 발급해서 진행하기 때문에 새희망홀씨대출에서 거절(부결)되신 분들은 햇살론을 알아보시기 바랍니다.아래의 글은 햇살론과 관련해서 상세하게 정리를 한 글이니 참고해 보시면 도움이 되실겁니다
▶http://moneyabc.tistory.com/90☜클릭
"햇살론 승인률 높은곳 최근 사례 햇살론 신청 대상자 서류 및 조건 총정리"
▶기존에 정책대출(햇살론,바꿔드림론,새희망홀씨대출,미소금융)을 받은 분 중 3년 이상 쓰고 다 갚은 분들에게 최대 3천만원까지 연 9% 이하의 금리로 은행에서 진행하는 '징검다리론'에 대한 글을 아래에 연결해 드리겠습니다.내용을 확인해 두시면 다음에 기회가 될 때 도움이 되시리라고 생각합니다.
▶http://moneyabc.tistory.com/89☜클릭
"징검다리론이란? 자격 조건 서류 금리,징검다리론 세부내용정리"
▶새희망홀씨대출 은행별 차이점과 심사기준
앞에서도 여러번 언급을 했지만....이 상품은 정부가 주도했지만 재원마련을 은행에서 직접하고 모든 리스크를 은행이 안고 가기 때문에 대부분의 은행이 매우 소극적으로 영업하고 심사를 하고 있습니다. 때문에 실제로 주거래 은행을 방문하면 대부분의 경우 일반신용대출도 가능한 경우가 태반이기 때문에 꼭 일반 신용대출 상품과 비교를 해보시라는 것입니다.
다만, 우리은행의 경우 가까운 지인이 영업을 하고 있어서 정보를 들어보면...다른 곳에 비해서 매우 전향적으로 심사를 한다는 것을 알 수 있었습니다. 물론 지점마다 각기 다른 심사기준을 가지고 심사를 하기 때문에 100% 장담할 수 있는 것은 아무것도 없습니다.다만 경험적으로 볼 때도 우리은행은 대출심사가 좀 괜찮다!...하는 느낌을 받습니다.
씨티은행의 경우 4대보험이 되는 직장인 이라면 영업조직에서 직접 상담하고 방문하기 때문에 다른 은행보다는 적극적으로 영업을 하고 있습니다.이것은 지점에 따라서 차이가 없다는 뜻으로 가능여부를 전화통화로 쉽게 알아볼 수 있다는 것이 큰 장점이라고 하겠습니다.
지금까지 새희망홀씨대출의 자격조건 금리 및 한도, 은행별 차이점과 심사기준에 대해서 몇가지 내용을 살펴봤습니다. 정부에서 다양한 상품을 운영하고는 있지만 아직까지 아쉬운 부분이 많이 있습니다.
개인적으로 대출관련 일을 15년 정도 하고 있는데, 그동안 알게된 지인들이 다양한 금융기관에서 일을 하고 있습니다. 때문에 혹시라도 상담이 필요하신 분들에게 이메일 상담이나 전화상담을 진행하고 있으니 필요하신 분들은 아래의 연락처로 연락을 주시면 최대한 친절하게 상담을 도와드리겠습니다.
개인정보 노출이 꺼려되는 분들은 이메일로 문의를 주시면 되고, 바로 상담은 하고 싶으신 분들은 전화나 문자로 연락주시면 최대한 객관적으로 ,고객의 입장에서 상담을 도와드리겠습니다~^^
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